Задолженность по кредитной карте

Отличия кредитных карт от потребительских займов

В чём принцип действия кредитной карты? Всё просто. На карте изначально есть сумма, которую вы можете потратить, ограниченная допустимым для вас лимитом. Обычно он рассчитывается индивидуально банком при подаче документов. Это и есть ваши кредитные средства. После пополнения карты и возвращения потраченных денег вы снова сможете совершать покупки. Выйти за границу лимита нельзя.

Как узнать долг по кредитной карте? Быстрее всего исправить этот пробел можно, позвонив по горячему номеру техподдержки банка, выпустившего карту.

Чем же кредитная карта отличается от обыкновенного займа в банке? Итак:

  • кредитная линия становится вновь доступной после выплаты ежемесячных платежей;
  • не устанавливается точная сумма ежемесячного взноса – вы можете гасить долг частями или полностью, без бумажной волокиты. Указан только минимальный платеж, состоящий из процентов по кредиту, обязательный к оплате;
  • если кредитной картой активно пользуются и долг своевременно погашается, граница лимита доступных средств поднимается выше;
  • существует льготный период, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не взимаются. Каждый банк предлагает свой временной промежуток, например, в некоторых банках можно пользоваться средствами кредитки без процентов в течение 55 или 100 дней.

Последний пункт стал для многих проблематичным, так как именно он стал причиной возникновения большинства просрочек. Заемщики частенько некорректно рассчитывают действие льготного периода.

Не стоит заблуждаться и воспринимать кредитные карты как бескорыстный дар банков. На самом деле все предлагаемые блага (льготный период, бонусы, кэшбеки, бесплатное обслуживание) работают с оной целью – усыпить бдительность клиента, чтобы он так или иначе не выполнил условия кредитного договора, и на карте появилась просроченный долг, по которому взимаются проценты. Ко всему прочему, многие банки умалчивают о существовании комиссий.

Одной из первых комиссий, с которой сталкиваются заемщики, является комиссия за снятие денег с кредитки. И она совсем не маленькая – 4,9 %  от снимаемой суммы. Некоторые банки устанавливают фиксированную комиссию, независимо от необходимой суммы. Например, Сбербанк взимает 390 рублей. И даже если вам нужно снять 100 рублей, комиссия всё равно будет составлять 390 рублей.

Если вы хотите пополнить карту через сторонние организации, например, «Золотая корона», распространенная сейчас повсеместно, будьте готовы также оплатить комиссию, обычно это 1 % от внесенной суммы.

Это может стать проблемой и пустой тратой средств в тех случаях, когда банк, у которого вы оформили кредитную карту, не имеет своих касс и банкоматов. Здесь встает вопрос о том, как вам возвращать деньги и не платить за это каждый раз комиссию. Об этом стоит поговорить с сотрудниками сразу при оформлении договора.

Система пеней и штрафов – хлеб всех банковских организаций, на них и ведется основной расчет. Если на вашей карте появился просроченный долг, будьте готовы к начислению штрафа за неуплату обязательного платежа вовремя.

Сумма штрафа колеблется от 500 до 1000 рублей. Дополнительно в полномочия банка входит начисления пеней за каждый день просрочки. Только представьте, как бодро будет расти ваш долг перед банком, стоит вам один раз упустить время обязательного платежа.

Обслуживание за пользование картой может быть платным и бесплатным. Стоимость у разных банков колеблется от 500 до 2000 рублей и зависит от условий договора и предлагаемых услуг. Снимается эта сумма со счета кредитной карты один раз в год.

Задолженность по кредитной карте

Стоит заметить, что если вы заблокировали карту, ещё не значит, что у вас не появится долг перед банком. Чтобы быть уверенным, что на счет карты не идет никаких начислений, помимо блокировки нужно осуществить закрытие кредитного договора.

Дело в том, что годовое обслуживание снимается не за существование самой карты, а за существование кредитного счета в банке. Поэтому если вы больше не хотите пользоваться кредиткой, в обязательном порядке необходимо расторгнуть кредитный договор.

Последствия задолженности по кредитной карте Сбербанка

Взятые взаймы в кредитной организации денежные средства и возникающая в связи с этим задолженность имеют свою структуру. Цена пользования заемными средствами включает в себя:

  1. Тело кредита – так финансисты называют сумму, которую держатель карты использовал на нужную ему покупку.
  2. Проценты за пользование взятыми взаймы деньгами регулярно начисляются по истечении льготного периода в соответствии с условиями договора.
  3. Штрафные санкции (неустойка) добавляются банком к долговым обязательствам за несвоевременное выполнение заемщиком договорных условий.
  4. Превышение указанного в соглашении кредитного лимита (овердрафт) также может привести к дополнительно начисленным банком денежным средствам.
  5. Нередко за обналичивание находящихся на карте средств просят оплатить дополнительную комиссию.
  6. Существуют сопутствующие услуги (оповещение об операциях с картой по СМС, плата за годовое обслуживание, выдача выписок и т. д.), за которые пользователю карты также предложат платить.

Перед тем как погасить задолженность, нужно уточнить ее полную сумму с учетом накопившихся процентов, комиссий и возможных штрафов.

Чтобы гасить использованные по карте средства вовремя без дополнительных затрат, необходимо четко отслеживать временные промежутки так называемого льготного периода. Это установленный банковской структурой срок, в течение которого можно использовать денежные средства по своему усмотрению, при этом не платить каких-либо комиссий. Как правило, он может составлять 50-55 дней, но бывают и исключения в виде 100 и даже 120 дней беспроцентного пользования картой.

Льготный период, в свою очередь, состоит из расчетного и платежного. Так, под расчетным понимается тот промежуток времени, когда можно расходовать денежный лимит. В большинстве случаев его приравнивают к календарному месяцу. То есть, к примеру, весь январь можно спокойно совершать покупки, а февраль уже будет считаться новым расчетным месяцем, и в первых числах будет сформирована банковская выписка по предыдущему периоду.

Важно понимать, что обязательный платеж необходимо внести в любом случае во избежание начисления штрафных санкций.

Задолженность по кредитной карте

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо выяснить все детали заранее. Узнать свой расчетный период можно несколькими способами:

  • через личный кабинет в интернет-банке;
  • изучив выписку;
  • узнав у сотрудника, оформлявшего вам «пластик», либо позвонив в call-центр финансовой организации.

За расчетным следует платежный период, в который, как следует из его названия, необходимо внести денежные средства. Как правило, он составляет до 25-ти дней. При этом начинать гасить задолженность можно в течение действия всего льготного периода, главное – чтобы последний платеж, полностью закрывающий долг, был произведен не позднее даты окончания платежного периода.

Это сумма, которую необходимо внести до указанной даты в обязательном порядке. Как правило, она составляет всего лишь небольшую часть от общей задолженности и колеблется в пределах 5 – 10 %.

Пени и штрафы – та составляющая, благодаря которой банковская организация получает основной доход с владельцев пластиковых карт. Они начисляются за несвоевременное закрытие долга либо за полное отсутствие внесения каких-либо платежей.

Так, если не внести их вовремя, просрочив перечисление даже на сутки, можно нарваться на существенные санкции в виде фиксированной суммы штрафа, а также пеней, достигающих пары процентов в день от суммы невнесенных денежных средств. При этом они продолжат начисляться до тех пор, пока полная сумма с учетом всех дополнительных санкций не поступит на счет.

Наличие комиссий

Несмотря на имеющуюся заманчивость пользования кредитной картой с льготным периодом, кэшбэком, всевозможными бонусами и прочими плюсами, необходимо понимать, что у банков, безусловно, есть свой интерес. Выражаться он может как в надежде на то, что не все клиенты смогут добросовестно и своевременно гасить долг, так и в наличии дополнительных, порой даже скрытых комиссий.

Так, они могут распространяться не только на снятие наличных, но даже на внесение суммы образовавшейся задолженности. К примеру, далеко не каждый банк имеет достаточное техническое оснащение, позволяющее вносить средства напрямую. Некоторые могут использовать для этих целей сторонние сервисы и системы, в которых взимаются дополнительные проценты.

Таким образом, вопрос с комиссиями желательно выяснить заранее, прежде чем приступить к расходованию денежных средств или заключению договора.

Помимо всего прочего банковская организация может также регулярно снимать деньги за годовое обслуживание. Это сумма, которую клиент платит за пользование кредиткой, она может варьироваться в разных организациях от 500 рублей до пары тысяч.

При этом важно понимать, что плату за обслуживание придется вносить до тех пор, пока не истек срок действия карты. Даже в случае с блокировкой оплачивать ежегодную сумму все-таки придется. Если нет желания более пользоваться пластиком – лучше полностью расторгнуть договор, тогда никакие штрафные санкции и излишние начисления клиенту более не грозят.

Как любое другое невыполнение договорных обязательств, отказ гасить долг может привести к нежелательным для должника последствиям:

  1. Размер долговых обязательств будет неуклонно расти.
  2. На накапливающуюся сумму задолженности будут начисляться пени и штрафные санкции.
  3. Сотрудники кредитного учреждения или коллекторы станут настоятельно напоминать о необходимости платить по долгам.
  4. Невозврат заемных денег негативно отразится на кредитной истории заемщика и возможности впоследствии брать другие кредиты.
  5. При достижении определенного размера долги могут быть взысканы через суд.

Нелишним будет понимать, что в результате судебного разбирательства с проигравшей стороны могут быть взысканы не только сумма задолженности кредита по кредитной карте, но также неустойка и прочие расходы, которые выигравшая процесс сторона понесла в связи с обращением в суд (судебную пошлину).

Предлагаем ознакомиться:  Как списать задолженность по налогам, срок взыскания которой прошел

При невозможности выполнить свои обязательства на текущих договорных условиях специалисты рекомендуют не пускать ситуацию на самотек. Проблема сама собой не исчезнет, а сумма долга будет неуклонно расти. В такой ситуации имеет смысл обратиться в кредитную организацию. Результатом переговоров с финансовой структурой может стать отсрочка оплаты, изменение сроков внесения платежей и их размеров, реструктуризация задолженности.

Стандартные условия от Сбербанка предоставляют пользователям 50-дневный льготный период, в течение которого проценты за пользование средствами не начисляются. Если они не будут возвращены в течение установленного периода времени, на сумму займа будут начислены проценты в соответствии с выбранной кредитной программой.

Нажмите для увеличения изображения

Для возврата средств предоставляется определенный временной промежуток. Невыплата приведет к дополнительным последствиям – начислению штрафных санкций.

Долг по кредитной карте следует рассматривать как обычный долг по кредиту, так как в плане последствий для должника нет никакой разницы. Если средства не возвращаются, стоит рассчитывать на следующее:

  • передачу дела коллекторам. Сбербанк довольно часто продает неликвидные долги, то есть те, по которым не сможет получить средства в течение короткого периода времени;
  • обращение в суд. Чаще всего выносится судебный приказ, но все зависит от суммы. Если она превышает полмиллиона рублей, то банк будет вынужден инициировать стандартное исковое производство;
  • передачу дела приставам. Это возможно лишь в том случае, если уже был вынесен судебный акт. Приставы выполнят стандартный набор необходимых действий: вызовут должника, объявят розыск его счетов и имущества, опишут и арестуют принадлежащие ему объекты. На финальном этапе приставы передадут их на торги.

Очевидно, что последствия идентичны тем, что наблюдаются у любого другого должника. Средства взыскиваются точно так же, в стандартном порядке. Следует лишь внимательно изучить условия кредитования в соответствии с имеющейся картой. Это нужно, чтобы понимать, в каком размере будут начислены проценты и штрафные санкции.

Основные причины появления долгов по кредитной карте

Кредитная карта – это не палочка-выручалочка, а полноценный денежный заем, поэтому, соглашаясь на него, будьте готовы взять на себя обязательства перед банком, такие как своевременное погашение долга по кредитной карте, оплата комиссий и предоставленных услуг. Все условия оговорены в договоре. При оформлении, перед тем как подписать его, внимательно ознакомьтесь со всеми положениями. Халатность в данном вопросе приводит к возникновению просрочек.

Ниже рассмотрим примеры:

  1. Снятие наличных с карты. Фишка кредитки в том, что она предназначена больше для совершения покупок с безналичным расчетом и для пользования как дебетовой картой совсем не подходит. Банки ограничивают возможность операций с наличными, взимают высокие проценты, и льготный период перестает действовать. На снятую сумму будут начислены проценты, если не погасить долг в срок, то к нему добавится сумма штрафа и пеней.
  2. Просроченный обязательный платеж. Все известные банки предлагают льготный период по кредитной карте до 50-100 дней, но обычно с условием, что за это время на счет будет внесена минимальная сумма. Если заемщик пренебрегает этим правилом, то, соответственно, возникает нарушение условия договора, и появляется просроченный долг.
  3. Запоздавшее зачисление денежных средств. Нередко случаются ситуации, когда заемщик решает пополнить карту в последний день льготного периода, причем делает это переводом через другой банк или через терминал. В таком случае просроченный долг вам обеспечен, ведь переводы между банками по времени занимают от суток до трех. Поэтому все сотрудники кредитных организаций настоятельно рекомендуют зачислять деньги на пластиковый счет не позднее, чем за три дня до даты Х. Запоздавшее зачисление денежных средств
  4. Оплата обслуживания карты. Если дебитор решил не пользоваться картой, но при этом не озаботился отключением платных услуг (мобильный банк, ежегодное обслуживание, мобильное приложение и прочее), их стоимость будет списываться за счет лимита, после чего появится долг, благополучно обрастающий штрафами, пенями и процентами за просрочку. Поэтому обязательно, закрывая кредитную карту, пишите заявление в банк на отключение всех подключенных к ней платных услуг.
  5. Доступ к карте третьих лиц. Это возможно, если карту заемщик потерял или её украли. В момент обнаружения пропажи владелец должен уведомить об этом банк и заблокировать счет, а также обратиться с соответствующим заявлением в полицию. Но иногда сотрудники не принимают на веру подобные ситуации и требуют вернуть кредитный долг. В спорах такого рода может помочь только судебное разбирательство.

Как избежать формирования задолженности

Безусловно, чтобы избежать долгов по кредитке, необходимо своевременно вносить все обязательные платежи и грамотно пользоваться льготным периодом.

Существует довольно распространенная ошибка, связанная с погашением долга по кредитной карте.

Кроме того, следует обязательно ознакомиться со всеми доступными способами внесения наличных. Если при этом предполагается использование сторонних сервисов – необходимо учитывать возможные комиссии и перечислять денежные средства с их учетом.

Также нужно учитывать сроки перечисления наличных. К примеру, если осуществлять внесение средств через тот же банк, где оформлен «пластик», зачисление произойдет в этот же день. Перевод же через стороннюю организацию в общей сложности может занять до 5-ти рабочих дней. Выходные и праздничные дни при этом не берутся в расчет. Так, если вы осуществили платеж даже в пятницу вечером, денежные средства поступят на счет скорее всего уже только в понедельник.

Кроме того, желательно отказаться от использования дополнительных платных сервисов, таких как смс-оповещение, пользование банкингом либо страхование жизни. Такие услуги могут быть подключены по умолчанию, а плата за них будет списываться со счета ежемесячно без дополнительных уведомлений.

Расчетный и платежный периоды пользования кредитной картой

Для того чтобы не возникала просроченная задолженность, необходимо разобраться, когда кредитными средствами можно пользоваться, а когда пришло время их вернуть, и как закрыть долг по кредитной карте.

Расчетный период – это временной промежуток, в который можно пользоваться деньгами со счета кредитной карты. Он длится в большинстве случаев один календарный месяц. То есть один месяц, скажем, май, идет один расчетный период, от которого будет рассчитываться льготный период. В следующем месяце начинается другой расчетный период и так далее.

Помимо этого в выписке указана информация о размере минимального платежа и сроках его внесения, игнорировать которые себе дороже. Если средства не будут внесены на счет до указанной даты, образуется долг по кредитной карте со всеми вытекающими негативными последствиями.

У каждого банка свои правила определения срока расчетного периода. Где-то за дату отсчета 30 календарных дней берут день, когда была совершена первая покупка, где-то это дата оформления договора. Узнать подробно о том, когда начинается ваш расчетный период, можно следующими способами:

  1. В личном кабинете на сайте банка или мобильном приложении.
  2. У сотрудника банка в момент оформления договора.
  3. Из выписки счета.

Платежный период – это время, предполагаемое на возвращение потраченных средств на кредитную карту.

Платежный период начинается сразу по окончании расчетного и по негласному стандарту длится 20-25 дней. Если принимать расчетный период за один календарный месяц, то платежный период будет длиться до 20-25 чисел следующего месяца.

Задолженность по кредитной карте

То есть, если расчетный период закончился в мае, то вернуть денежные средства необходимо до 20-25 июня. Однако пополнять кредитную карту необязательно именно в платежный период, такая схема придумана банком для легкости восприятия системы. На самом деле долг по кредитной карте можно вернуть и во время расчетного, и во время платежного периодов, главное – до окончания срока последнего.

Также необходимо внимательно рассмотреть понятие льготного периода.

Это одно из важнейших условий предоставления услуг кредитной карты, умелое пользование которым позволит расплачиваться ею, не выплачивая проценты. Если провести сравнение, то льготный период – это банковская рассрочка.

Большинство банков предлагают льготный период длиной до 50 дней. Хотя на кредитном рынке существуют предложения и до 100 дней, а то и больше. Льготный период – это срок, который начинается вместе с расчетным периодом, а заканчивается вместе с платежным. Если вы успеете воспользоваться кредитными средствами и вернуть их обратно в течение этого срока, то платить проценты банку вам не придется.

Приведем примеры в числах. Допустим, вы совершили покупки на сумму 10000 рублей 3 мая и 5000 рублей 18 мая. Но погасили всю сумму, а именно 15000 рублей, 15 июня. Получается, что вы вернули долг в срок льготного периода, поэтому проценты начислены не были. Схема расчета одинакова для каждого льготного периода, который, напомним, начинается вместе с расчетным.

Но льготный период безоговорочно действует только на безналичный расчет. При снятии наличных, неважно какими способами (через кассу или терминал своего банка либо стороннего), кредитная организация может начислить проценты на задолженность по ставке, оговоренной в договоре, невзирая на льготный период.

Обязательная сумма платежа – это минимальное взыскание долга по кредитной карте, которое банк требует вернуть до определенного срока. Для кредитора это гарантия, во-первых, вашей платежеспособности, а во-вторых, вашего искреннего намерения вернуть долг. Не рекомендуем пропускать сроки обязательного платежа даже на один день, так как это повлечет за собой наложение штрафа в минимальном размере 500 рублей, а также начисление пеней 0,1-2 % от суммы задолженности за каждый просроченный день.

Сумма обязательного платежа формируется на процентном соотношении от потраченных средств за время расчетного периода. Стандартно это 5-7 %. Этот платеж может включать:

  • часть основного долга;
  • начисленные проценты за пользование кредитными средствами;
  • комиссии;
  • штрафы;
  • пени.

Что случается, если не платить долг по кредитной карте

Какие последствия ожидают владельца кредитной карты за неуплату задолженности? Могут ли списать долг с кредитной карты? Оформление договора по предоставлению банком кредитного счета дебитору подразумевает исполнение оговоренных в нём обязательств обеих сторон. Просроченные платежи – это нарушение условий договора, за которое предусмотрены штрафные санкции.

Предлагаем ознакомиться:  Большая задолженность по алиментам

Что следует знать: на просроченные обязательные платежи начисляются проценты по повышенной ставке. Дополнительно на каждый день просрочки начисляются штрафы и пени. Долг растет буквально по дням. Разумно погасить его как можно скорее, не доводя ситуацию до критического уровня.

Долги по кредитной карте могут разорить. Как бы уравновешивая более благоприятные условия предоставления денежных средств по сравнению с потребительским кредитом, взыскание долга с кредитной карты гораздо серьезнее. Благодаря внушительным штрафам и пеням, задолженность дебитора перед банком растет как снежный ком. Даже Сбербанк, известный своим лояльным отношением к клиентам и низкими процентными ставками, беспощаден к должникам по кредитным картам.

Затянувшиеся просрочки повлекут за собой следующие последствия:

  • банк заблокирует кредитную карту;
  • долг будет продан третьим лицам (коллекторским организациям);
  • банк подаст иск в суд с требованием вернуть задолженные денежные средства.

В случае положительного для банка решения суда (а именно так и будет) он обратится в судебные приставы с тем, чтобы они исполнили решение суда, иными словами принудительно взыскали с вас долг. В рамках закона в действия приставов будет входить: арест имеющегося имущества, движимого и недвижимого, арест расчетных счетов, взыскание части доходов, и согласие должника тут не потребуется.

Поэтому лучше не доводить дело до суда, а попробовать решить вопрос полюбовно. Тем более, что банки всегда идут навстречу должникам, ведь они заинтересованы в возвращении долга с наименьшими затратами со своей стороны (а судебные тяжбы, как известно, не бесплатны).

Как погасить накопившийся долг

Возвращаясь к вопросу о том, как погасить долг по кредитной карте, необходимо учитывать некоторые нюансы. Будет ли это полная сумма либо небольшие равномерные платежи – каждый для себя может решить самостоятельно, исходя из своих финансовых возможностей.

Погашение «пластика» в общепринятом порядке состоит из четырех основных шагов:

  1. Необходимо уточнить сумму задолженности, накопившуюся на момент производимой оплаты. Самостоятельно ее рассчитать с учетом процентов и других начислений не всегда удается правильно. Гораздо надежнее получить эту информацию в банковской организации:
    1. с помощью банкомата – запросив информацию по счету;
    2. у операциониста (сотрудника, обслуживающего клиентов) в одном из банковских отделений;
    3. обратившись за помощью в контактный центр по телефону или через сеть Интернет;
    4. воспользовавшись личным кабинетом на сайте финансовой организации;
    5. используя соответствующее мобильное приложение на смартфоне или планшетном компьютере.
  2. Человек сидит за ноутбуком с кредитной картой в руках

  3. Внести уточненную сумму на счет карты с помощью банкомата, банковского специалиста, денежным переводом или используя интернет-банкинг. Сделать это можно несколькими способами:
    1. оплачивать деньги регулярно в размере установленных договором минимальных платежей, что позволит гасить начисленные проценты (важно понимать, что тело кредита при этом почти или совсем не уменьшается);
    2. одномоментно рассчитаться по всей сумме начислений;
    3. регулярно вносить средства в размере, существенно превышающем минимальный, что позволит постепенно уменьшать тело кредита.
  4. Обязательно нужно сохранить все документы, подтверждающие платежи. Это позволит отстоять свою правоту в случае необоснованных претензий впоследствии.
  5. Эксперты рекомендуют сразу после погашения задолженности получить в финансовом учреждении справку об ее отсутствии.

Под реструктуризацией понимается изменение существенных условий кредитного договора между заемщиком и кредитором. Решение об этом принимается финансовым учреждением на основании заявления держателя кредитной карты. При этом сумма накопившейся задолженности разбивается на утвержденные банком ежемесячные платежи, размер которых согласовывается с плательщиком. Такой порядок урегулирования ситуации может подразумевать:

  • продление срока погашения обязательств;
  • предоставление так называемых каникул (перерыва);
  • согласование сторонами обязательного графика оплат;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • снижение процентной ставки.

При обращении в финансовую структуру в таком случае эксперты советуют подтверждать документально возникновение временных финансовых трудностей (справкой с места работы о снижении дохода, листком временной нетрудоспособности и т. п.).

Задолженность по кредитной карте Сбербанка

Еще один не менее эффективный способ – перекредитоваться в другом банке. На сегодняшний день существует достаточно много различных программ по рефинансированию долга. При этом можно закрыть таким способом не только обычный кредит, но и долг по карте. К примеру, одни из наиболее привлекательных условий предлагает банк «Тинькофф».

Оформляя кредитную карту в этом банке, можно не только получить более выгодное предложение, но и воспользоваться льготным периодом величиной в 120 дней, чтобы погасить одобренной суммой кредит в другом банке.

Узнать подробности и получить карту «Тинькофф» можно здесь →

При этом за перечисление денежных средств в другую организацию не будет удерживаться комиссия. А это значит, что можно спокойно закрыть долг по старой карте без оплаты каких-либо дополнительных комиссий, устроить себе четырехмесячные «кредитные каникулы» и только после этого погасить текущую задолженность.

Кроме имеющихся очевидных плюсов существует выгодная программа кэшбэка и прочие акции и бонусы.

Что делать при наличии задолженности по кредитной карте

Зачастую заемщики, получившие претензии банка, неправильно ведут себя и провоцируют ненужный конфликт. Советуем следовать приведенным ниже рекомендациям о том, как вести себя должникам.

В первую очередь определите, почему появился долг по кредитной карте. Если вы усмотрели в этом мошеннические действия, в тот же час блокируйте кредитный счет (именно счет, а не только карту) и отправляйтесь с заявлением в правоохранительные органы. Приготовьтесь к тому, что свою точку зрения придется долго отстаивать в суде. Тягаться с банками – нелегкая задача.

В том случае, если долг образовался по вашей вине (забыли, не рассчитали, потеряли платежеспособность), определите для себя план действий, следуя которому постарайтесь найти мирное решение конфликта.

  1. Определите, какова сумма долга и её составляющие. То есть, какую часть составляет сумма основного долга, пеней, штрафов, процентов, обслуживания и платных сервисов. Если у вас есть возможность закрыть весь долг, лучше сделайте это сразу и не растягивайте.
  2. Вносите минимальные платежи. Главное, продемонстрировать банку своё намерение выплатить задолженность. Репутация добросовестного гражданина, попавшего в трудные обстоятельства, обеспечит вам лояльное отношение кредиторов и менее жесткие требования.
  3. Не избегайте контактов с кредиторами, даже если вы неплатежеспособны. Наоборот, проинформируйте их о текущей ситуации. Если у вас хорошая кредитная история, и в подобную ситуацию вы попали впервые, банк пойдет вам навстречу и может предложить, например, оформить кредит на погашение долга. Если у вас имеется уважительная причина потери платежеспособности (болезнь, увольнение), вы можете написать заявление о реструктуризации долга. И снова банк пойдет вам навстречу, потому что ему выгоднее получить с вас долг, чем тратить время и деньги на судебные разбирательства. К тому же экономическая ситуация в стране очень нестабильна, поэтому кредиторские организации стремятся идти на компромисс с должниками, которые хотят добровольно погасить задолженности.
  4. Попытайтесь получить заем в другом банке, чтобы погасить текущий долг по кредитной карте. Это самый распространенный способ решения проблемы. Если банки отказывают, можно обратиться в микрофинансовые организации (МФО), но имейте в виду, что брать деньги здесь можно только на короткий срок, так как годовая процентная ставка в таких местах просто заоблачная, и есть риск попасть в ещё худшую долговую яму.
  5. В заключение остается более аккуратно относиться к новым условиям выплаты долга либо готовиться к защите в суде. Если вам одобрят новый кредит на погашение старого или проведут перерасчет текущей задолженности, постарайтесь выполнять обязательства перед банком. В ином случае готовьтесь к регулированию вопроса в судебном порядке либо в общении с коллекторами.

Пойти путем полного игнорирования создавшейся ситуации, а именно вообще никак не пополнять кредитную карту, не получится. Вы подписали договор о предоставлении вам услуги, банк вам её предоставил, вы ею воспользовались, будьте добры расплатиться или несите ответ.

Зачастую от должников можно услышать оправдания: банк обманул, задолженность не погашается, а растет, по факту проценты отличаются от предложенных и прочее. Это всё – пустые звуки против официально составленного договора, в котором подробно прописаны тарифы банка, которые вы обязаны оплачивать (вы же подписали документ).

Что можно предпринять, чтобы не платить:

  • написать заявление о реструктуризации долга или просьбу об отсрочке на погашение;
  • попросить сторонний банк оформить вам рефинансирование, чтобы облегчить ваши обязательства перед кредиторами;
  • занять деньги у близких людей, чтобы прекратить рост долга и погасить его;
  • обратиться в суд, чтобы остановить рост штрафов и пеней, получить отсрочку на погашение долга или кредитные каникулы.
  • если долг велик – больше 500 000 рублей, самый разумный выход – обратиться в суд за получением статуса банкрота.

Как видите, законно уклониться от выплаты долга по кредитной карте невозможно. Чтобы вы ни предприняли, если не хотите пойти против закона, – действуйте через банк, уведомив его о своих обстоятельствах, или через суд, если вы не согласны с действиями и претензиями кредиторов.

Существуют другие методы решения проблемы:

  1. Оформить потребительский кредит, чтобы закрыть текущий долг по кредитной карте. Проценты, начисляемые на потребительский кредит, меньше, чем те, что налагаются на просроченный долг по кредитным картам. Поэтому если воспользоваться таким способом, ежемесячный платеж станет гораздо меньше.
  2. Воспользуйтесь специальными предложениями других банков, чтобы погасить долг. Иногда, чтобы переманить клиентов у конкурентов, банки предлагают закрыть долг по старой кредитке и открыть новую в своём отделении с лучшими условиями. Как правило, это более низкая процентная ставка или более длинный льготный период. Некоторое время таким образом привлекал клиентов Тинькофф Банк.
  3. Пользоваться только кредиткой, то есть все наличные вносить на неё и только ею же расплачиваться за покупки. Это поможет сэкономить на процентах.
  4. Осуществлять возврат покупок или расплачиваться за знакомых. Это крайняя мера, может пригодиться в том случае, когда ни один из перечисленных выше способов не помог.Ваши действия при возврате: вы совершаете крупную покупку, скажем, на 10000 рублей, после чего возвращаете её обратно в магазин. Банк же видит только то, что покупка была совершена, и что денежные средства вовремя были возвращены на счет. Проценты не начисляются, а вы снова можете пользоваться этими деньгами в льготный период. Такой метод пройдет, если вы не исчерпали свой лимит.
Предлагаем ознакомиться:  Возврат автомобиля купленного в кредит надлежащего качества

И последний способ для совсем отчаявшихся. Расплачивайтесь кредиткой за покупки знакомых, а наличные, что они вам вернут, кладите обратно на карту. Долг остается на месте, но хотя бы не обрастает процентами и штрафами.

Задолженность по кредитной карте

Есть несколько вариантов решения проблемы. Применение каждого из них зависит от конкретных обстоятельств:

  • обратиться в Сбербанк для реструктуризации. Необходимо будет указать, по какой причине платежи на прежних условиях невозможны и предоставить подтверждающие документы. Сбербанк редко идет на такой шаг, но в некоторых случаях это возможно;
  • реструктуризировать долг через иной банк. Можно получить кредит в другой финансовой организации и погасить старый. В этом есть смысл, если новый заем будет более выгодным (подробнее об этом читайте в нашей статье {amp}gt;{amp}gt;). Однако на практике такое случается очень редко, так как Сбербанк предлагает достаточно приемлемые условия кредитования;
  • попросить в банке отсрочку или рассрочку. Вариант маловероятен, но в некоторых случаях возможен. Все зависит от обстоятельств, суммы долга, наличия просрочек ранее и т. д.;
  • перестать выплачивать долг и ждать обращения в суд. Вариант имеет множество негативных последствий. В первую очередь стоит переживать за кредитную историю, которая будет окончательно испорчена.

Если сумма долга достигает половины миллиона рублей, то следует обратить внимание на процедуру банкротства. Она будет возможна и в случае, когда пятьсот тысяч – это общая сумма долгов по разным кредитам, а не только по карте Сбербанка. Но и она имеет ряд последствий, кроме списания задолженности. Основное – получение новых кредитов будет затруднено.

Как закрыть банковскую карту

Справедливый вопрос о том, как быстро закрыть кредитную карту, сделав это максимально грамотно, может возникнуть не только у лица, испытывающего финансовые трудности. На то может быть несколько причин. Вот только некоторые из них:

  1. Когда отпала необходимость в кредитных средствах.
  2. Если держателю карты сложно своевременно отслеживать и аккуратно оплачивать возникающие долговые обязательства.
  3. Если нет желания оплачивать годовое обслуживание.
  4. Есть опасения несанкционированного использования находящихся на ней средств злоумышленниками.
  5. По просьбе банка, в котором планируется взять денежный займ (некоторые организации относят карты к полноценным кредитам и учитывают их в расчете текущей долговой нагрузки).

Кроме того, нередко мы закрываем те кредитки, которыми просто не пользуемся.

Через онлайн-сервисы полностью отказаться от кредитной карты нельзя – они позволяют лишь приостановить движение средств на время. Закрыть кредитную карту можно только очным порядком, лично явившись в отделение выпустившего ее банка. При этом там проверят счет на наличие долга и при обнаружении такового попросят сначала его погасить.

После полного урегулирования ситуации с задолженностью заемщику предложат подписать расторжение договора и заявление на закрытие ранее открытого счета. Кредитную карту оставляют в банке и часто уничтожают ножницами в присутствии бывшего держателя.

Пользование кредитом по кредитной карте требует от клиента своевременного гашения во избежание начисления пеней и штрафов. Аккуратное же заемщики могут рассчитывать на увеличение изначально одобренного лимита, снижение процентных ставок и прочие приятные бонусы и привилегии

Реструктуризация долга кредитной карты: что это и как оформить

Мужчина высчитывает на калькуляторе образовавшуюся задолженность

Такое понятие, как реструктуризация займа – очень полезная услуга, которая может спасти положение должника. Наличие большого долга и невозможность его погасить приводят к судебным разбирательствам. Чтобы избежать этой волокиты, банк и должник идут на компромисс, и кредитор пересматривает условия кредитного договора, в частности – процентные ставки, время на возвращение долга, допустимый лимит и так далее.

Кредитная карта предлагает немало привлекательных функций: возможность безналичного расчета за покупки и услуги, снятие наличных, возобновляемый беспроцентный период. В договоре нет ясной формулировки о том, имеет ли право банк потребовать возвращения всего долга сразу, только ссылки на некие чрезвычайные обстоятельства.

Минимальный обязательный платеж – это 3-10 % от потраченной суммы, который необходимо погасить в указанный срок, чтобы не появилась просроченная задолженность. На оставшуюся часть долга начисляются проценты. Если некорректно пользоваться льготным периодом, то задолженность будет увеличиваться с каждым днем.

После реструктуризации ваш долг останется прежним, но будет распределен по новому, подъемному для вас графику оплаты. У вас появится старый кредит на новых условиях, например, с фиксированной процентной ставкой, по которой легче высчитать сумму долга.

Что касается долга по кредитной карте, то одна-единственная неустойка приведет к росту пеней и штрафных санкций, отчего сумма станет неподъемной и продолжит расти.

Имейте в виду, что реструктуризировать долг по карте невозможно, так как для этого кредит должен иметь четкий график внесения фиксированных платежей, благодаря которому можно произвести перерасчет. Для того чтобы получить такую услугу, необходимо обратиться в банк, объяснить ваше затруднительное положение и написать заявление с просьбой о том, чтобы долг по карте перевели в статус потребительского кредита, который после подвергнуть реструктуризации.

Долги по кредитным картам умершего

Долг по кредитной карте после смерти заемщика – что делать родственникам? В Гражданском кодексе РФ в ст. 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя» сказано, что наследники умершего гражданина несут ответственность по его долговым обязательствам. Задолженность наследодателя делится на всех наследников соответственно полученным ими наследственным долям.

Схема формирования грейс-периода по карте

Предъявлять претензии к наследникам по взысканию задолженностей кредиторы могут в течение 3 лет после формирования иска. Размер долга не должен превышать суммы полученных активов.

  1. А принимать ли такое наследство?Гражданин может вступить в наследство в течение 6 месяцев после смерти наследодателя. За это время наследник должен решить, принимать ли ему наследство, и если да, то подать заявление в нотариальную контору. Если в указанный срок по веской причине заявление подано не было, это можно сделать через суд.Также в течение тех же 6 месяцев можно принять решение об отказе от наследства. Тогда доля отказавшегося делится на остальных участников наследования. Есть возможность отказаться от своей доли в пользу другого конкретного наследника. Отказываются от наследства обычно в том случае, когда размер долгов превышает стоимость наследованного имущества.
  2. Что делать, если в наследство достаются одни долги?В такой ситуации естественно нет смысла вступать в наследство. Но советуем родственникам умершего отправить копию свидетельства о смерти в кредитные организации, где должник занимал средства. Также необходимо уведомить банк о том, что у умершего не осталось никакого имущества, а долги никто не унаследовал. Это необходимо сделать для того, чтобы в дальнейшем сотрудники банка не донимали вас уведомлениями о невыплаченном долге.
  3. Каким образом погашать унаследованный долг по кредитной карте?Банки имеют право предъявлять претензии к наследнику долга не ранее, чем через 6 месяцев после вступления им в наследство, то есть не ранее 1 года после смерти должника.По факту же кредитные организации не дают забыть о существовании долга и как можно чаще напоминают об этом. Если эти оповещения неагрессивного характера, то придраться не к чему. Напоминать о долге в течение года после смерти должника банк имеет право, требовать его погашение – нет.

Если вдруг вы подверглись угрозам, шантажу и прочим неприятным действиям со стороны сотрудников кредитных организаций, незамедлительно обратитесь в полицию, желательно с доказательствами (записи телефонных разговоров, например). Но такое бывает крайне редко, чаще всего банки рассылают стандартные оповещения, напоминающие о том, что долг есть и ждет, когда его выплатят.

Вопрос о том, как погашать унаследованную задолженность по кредитной карте, можно решить самостоятельно с банком или же через суд. На самом деле последний вариант предпочтительнее, так вы точно будете уверены в корректности расчета суммы. Например, банки не имеют право начислять проценты, штрафы и пени после смерти заемщика, но недобросовестные кредиторы предпочитают об этом умалчивать.

В судебном порядке будет установлена реальная сумма долга, график ежемесячных платежей и насколько законно начисление процентов. После получения решения суда на руки необходимо исполнять установленные наследнику финансовые обязательства, иначе банк, с помощью судебных приставов, взыщет сумму долга принудительно.

Советы тем, кто решил взять деньги в долг на кредитную карту

Как же пользоваться кредиткой и избежать возникновения долга? Внимательно прочитайте вышеприведенную информацию. Сразу станет ясно – необходимо своевременно оплачивать предоставленные платные услуги, возвращать потраченную сумму четко в положенный срок, а при возникновении непонятных ситуаций обращаться в отделение своего банка за разъяснениями.

Главным пунктом удачного пользования кредитной картой считается внесение обязательного платежа в установленный банком срок. При соблюдении всех условий договора проблем у вас возникнуть не должно, скорее, наоборот – как к клиенту, заслуживающему доверие, к вам рекой потекут персональные спецпредложения от банка с самыми выгодными условиями.

Человек собирается совершить безналичный расчет по кредитке

Не забывайте о времени, необходимом банку, чтобы обработать денежный перевод. Если вы вносите деньги через свой банк, то они зачисляются в тот же день. Но могут возникнуть задержки в выходные и праздничные дни, учитывайте это.

Если вы делаете денежный перевод через другой банк, уточните, сколько времени понадобится для осуществления операции. Всегда старайтесь пополнять карту за несколько дней до окончания срока платежного периода во избежание досадных недоразумений.

В том случае, если предосторожность не помогла, и по какой-то причине просроченный долг по кредитной карте всё же появился, всё, что нужно сделать, – это как можно быстрее его погасить, чтобы от начисления процентов, штрафов и пеней он не успел вырасти до неподъемных размеров. А проигнорировать задолженность и совсем не платить не получится, потому что в этом случае вас ждут долгие и совсем не увлекательные судебные тяжбы, результатом которых станет принудительное взыскание с вас долга в гораздо больших размерах.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector