Виды страхования жизни — формы, резервы

Обязательное личное страхование

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь.  А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

виды личного страхования

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

виды личного страхования

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

виды личного страхования

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

  • жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
    • уход из жизни во время действия договора;
    • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
    • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

  • от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

  • нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
  • инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
  • смерть вследствие болезни или несчастного случая.
виды личного страхования

Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

  • медицинскоепредусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в  российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

виды личного страхования

Классификация медицинского страхования

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.

Этот вид страхования можно отнести к долгосрочным страховым программам. Как правило, договор заключается на срок от 5–10 лет. Страхование жизни позволяет защитить самое ценное чем обладает человек – его собственную жизнь. Такая страховка будет весьма полезна в случае получения каких-либо тяжких травм, инвалидности и различных опасных заболеваний.

Предлагаем ознакомиться:  Усн уменьшение налога на сумму страховых взносов

Здесь стоит подробно описать 3 основных разновидности страхования жизни.

  1. Накопительное страхование —  этом случае количество, частота и сам размер взносов в основном определяется желаниями и возможностями страховика. Отчисления разделяются на две части. Первая идет непосредственно самой компании страхования, а вторая зачисляется на счет клиенту. Выплату или же несколько выплат можно назначить на конкретную дату и срок. Вне зависимости от общей суммы осуществленных вложений, застрахованное лицо их получит.
  2. Пожизненное страхование — в этом виде страхования полный размер выплаты средств производится в случае смерти или же гибели страхователя. В отдельно оговоренных случаях держатель полиса может прекратить отчислять деньги, расторгнуть действие контракта и получить деньги наличными. Причем такая форма страхования считается накопительной, так как фирма не просто забирает себе средства, но еще и копит их с применением капитализации. При регулярных взносах компания, как правило, гарантирует минимальную выплату страхователю вне зависимости от той прибыли, что получила сама. Но здесь стоит учитывать, что если не уплачен хотя бы один взнос, то фактически возмещение теряется.
  3. Страхование на конкретный срок — самая распространенная и наиболее доступная форма страхования. Оформляется на конкретно оговоренный с фирмой срок и позволяет накапливать сбережения. После смерти страхователя (если она наступила в срок действия страховки) страховая компания обязуется выплатить условленную сумму родным и близким. Также в контракте можно оговорить различные условия по выплате долгов застрахованного лица, например, ипотеки. Альтернативой этому является возобновляемый полис, который обходится дороже, но зато предоставляет отличную возможность быть фактически всегда застрахованным.

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Виды страхования жизни - формы, резервы

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Предлагаем ознакомиться:  Как добиться чтобы страховая компания произвела выплаты

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.

1) Ингосстрах

Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.

Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.

2) АльфаСтрахование

Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.

Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.

Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.

Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.

Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.

5) Ингвар

Основана в 1993 году. Предоставляет защиту гражданам, юридическим субъектам, государственным предприятиям. В числе преимуществ – надёжность, комплексное обслуживание клиентов, выполнение условий договора в кратчайшие сроки. Приоритетное направление деятельности – страхование грузоперевозок по России, СНГ и всему миру.

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Относительно выплат, премий и компенсаций существуют следующие классификации договоров страхования жизни:

  • по виду выплат;
  • по порядку оплаты по взносам.

По характерным признакам порядка выплаты страховой премии выделяют:

  • страхование с единократной премией;
  • страхование с периодическими премиями.

Периодичность выплаты премий может быть установлена на протяжении срока действия договора, в течение ограниченного периода или всей жизни. Относительно однократных выплат, то там все просто: по договору премия платится только один раз.

По виду страховых выплат различают следующие виды страхования жизни:

  • с разовой выплатой страховой суммы;
  • с выдачей пенсии;
  • с выплатой ренты.

Единовременная выплата предусматривает передачу средств при возникновении страхового инцидента сразу и в полном размере. Пособие может выплачиваться по договору в виде вторичной пенсии или рентного платежа.

Общеизвестно, что термин «страховой случай» означает происшествие, оговорённое или договором страхования, или законодательством, после начала действия которого, создаётся обязательство стороны страховщика выплатить страховые начисление застрахованному лицу.

Сам юридический термин «страховой случай» берёт своё начало в древности и имеет латинские корни. Его первоначальный вариант можно перевести как «повод, происшествие».

С точки зрения права – страховой случай есть совокупность условий, в том числе результатов конкретных неблагоприятных событий, их непредумышленное наступление, нанесение вреда какому-то объекту и страхование объекта от этих факторов.

В будущем такое неблагоприятное событие может и не произойти, но именно вероятный характер и влияет на суть страховых взаимодействий. Можно утверждать, что подобные стечения обстоятельств вполне объективны, ведь никто не в силах безошибочно утверждать  – произойдёт опасное событие или нет.

Фото с сайта http://cdn.essaywriting.expert

Для начала, страхование подразделяют на два типа: обязательное и добровольное. Такому разделению подлежат почти все вещественные ценности, пребывающие в пределах гражданского оборота. Эти правила нужны для того, чтобы защитить людей от непредвиденных исходов, которые связаны с порчей и утратой имущества.

Предлагаем ознакомиться:  Особенности наследования по закону сроки и порядок принятия или отказа

Страховые события делятся на:

  • Имущественные страховые случаи.
  • Страхование рисков ответственности, предпринимательства.
  • Пример страхового случая

    Чаще всего распространены страховые случаи, происходящие в области автомобильного страхования.

Чаще всего распространены страховые случаи, происходящие в области автомобильного страхования.

В данной ситуации причиной для выплат по страховке может быть не только временная или постоянная потеря трудоспособности, но и даже простая травма, полученная по неосторожности или при несчастном случае. Из главных достоинств и преимуществ этого вида страхового полиса стоит отметить небольшой размер требуемых взносов и возможность самостоятельно выбрать страховой платеж, который в большинстве случаев не облагается налогом. При этом к несчастным случаям относятся следующие ситуации:

  • различные стихийные бедствия;
  • получение травмы от какого-либо транспортного средства (или при нахождении в нем);
  • удар током;
  • отравление;
  • удушение;
  • утопление;
  • обморожение;
  • нападение бандитов или агрессивных животных;
  • ожог или же солнечный удар.

Но стоит отметить, что данный вид страхования не могут оформить инвалиды, нервно или же психически больные люди, беременные женщины, ВИЧ-инфицированные или же просто тяжелобольные.

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.
Ренессанс Жизнь Защита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь Защита , Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.
Ренессанс Жизнь Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь Семья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.
Ренессанс Жизнь Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь PROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж 2

Виды страхования жизни - формы, резервы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

виды личного страхования

Страховые премии в личном страховании

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.
виды личного страхования

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector