Просрочка кредита действия банков

Состав просрочки

Просроченная задолженность формируется из следующих составляющих:

  • Долг по «телу» кредита.
  • Долг по процентным начислениям.
  • Штрафы, комиссии и пеня.

Просрочка по процентам и основной части кредита — те средства, которые получатель займа обязан выплачивать с учетом условий соглашения. Их величину легко выяснить, если заглянуть в график выплат, составленный при оформлении договора. Что касается пени, штрафов и нюансов их начисления, для каждого банка эти параметры индивидуальны. Как правило, это процент от просрочки или «тела» займа.

Задержка в оплате кредита

Для начала давайте выделим по пунктам возможные наказания за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита);
  • Имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке);
  • Уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т.д.).

До наложения санкций, кредитор может предпринять следующие меры:

  • предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д.);
  • реакционные (передать данные о вашем долге в бюро кредитных историй, где вас занесут в черный список заемщиков);
  • меры по продаже вашего долга (по сути «продать вас» коллекторам, не ставя вас в известность);
  • обратиться за защитой в суд (подать иск против вас).

Остановимся подробнее на конкретных примерах.

Как рассчитать просрочку: пример

Рассмотрим ситуацию. 10 000 рублей — размер ежемесячной выплаты по займу, которая формируется из двух составляющих:

  • 7000 р. выплата «тела» займа.
  • 3000 р. проценты.

Банк начисляет штрафные санкции в размере 0,01 процента, если просрочка до месяца и 0,02 процента, если больше (от 1 до 2 месяцев). Если кредитополучатель не внес платеж в первый месяц, просрочка составит 7000 и 3000 рублей по «телу» кредита и процентам. Размер пени равен 30 рублям (10 000*0,01 процент* 30 суток).

Получается, после одного месяца просрочки должник вносит 20030 рублей, а после второго 30120 рублей.

Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов

При возникновении просрочки важно не скрываться от банковского учреждения, а составить обращение, объяснив причины просрочки. Заявление состоит из следующих элементов:

  • Шапки — указываются персональные сведения и информация о банке, а также ФИО директора учреждения.
  • Прописывается причина, по которой возникла просрочка. Также указываются необходимые документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств.
  • Вычисления, если это требуется, с указанием сроков выплаты.
  • Предложение вариантов решения проблемы.
  • Подпись и дата.

Вместе с заявлением требуется передать пакет бумаг, который упоминался в теле объяснения. Заявление пишется в двух вариантах — для себя и для банка (передается секретарю учреждения).

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения.

Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами. В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Если дебитор не успевает выплатить платеж в сроки, возникает просрочка, в ответ на которые банком-кредитором назначаются санкции. Это пени, штрафы, другие неустойки, прописанные в договоре кредитования. Также масса других вполне законных действий.

Пеня, штрафы

При возникающих просрочках банк, прежде всего, назначает штрафные санкции – неустойку (пеню), штраф, которые вынудят платить добровольно, через суд.

  • Размер неустойки зависит от того, сколько по времени не вносятся платежи по договору займа. При этом пеня и штраф могут назначаться одновременно. Суммарно это заканчивается тем, что величина задолженности растет семимильными шагами.
  • Каков размер ежедневной пени? Это зависит от внутренней политики финучреждения. Например, в ВТБ24 пеня составляет 0,06% от суммы непогашенного долга. В Сбербанке – 0,5%, в Альфа-Банке – 1-2% в зависимости от условий, типа кредитного договора.

Кстати! Взыскание просроченной ссуды регулируется § 1, гл.4 Гражданского кодекса (ГК) РФ. Если были нарушены сроки, банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, может потребовать выплатить кредит раньше срока, с процентами. Нормативно-правовое обоснование необходимости выплачивать неустойку, штраф регулируется ст. 330 п. 1, ст. 395 ГК РФ.

Что касается штрафов, они считаются единоразовой санкцией, бывают нескольких видов:

  • Фиксированный платеж, который начисляется как плюс к каждой просрочке.
  • Штраф в виде процента от всей суммы задолженности, начисляемого за каждый день просрочки.
  • Штраф в виде процента от суммы невыплаченного долга.
  • Прогрессирующий, начисляемый по нарастающей, с определенным шагом. (Например, 250, 500, 750, 1000 р. и так далее).

 Списание долгов со счетов должника

Это возможно, если:

  • провинившийся, задолжавший клиент имеет счет в банке, которому должен;
  • возможность покрытия займа прописана в договоре;
  • дебитор дает согласие погасить займ таким способом.

Взыскание долга с поручителей

К долговой материально ответственности могут привлекаться поручители. Правда, лишь в ситуациях, когда это прописано в пунктах кредитного соглашения.

Обращение к нотариусу за исполнительной подписью

Это возможно, если предусмотрено условиям договора.

Привлечение коллекторов

Переуступка требований происходит в ситуациях, когда сторонам не удалось договориться, найти консенсус.

Судебные разбирательства

Если сумма долга не превышает 500 тыс. р., финучреждение обращается в мировой суд. Если займополучатель безмолвствует в течение 14-15 дней, судья удовлетворяет жалобу, судебные приставы приступают к процедуре принудительного взыскания недоимки с ответчика.

Кстати! Постоянные звонки из банковского колл-центра, угрозы передать все в руки коллекторов, привлечь к делу судебных исполнителей – это вполне законные инструменты, которыми успешно пользуются все финансовые структуры, которым задолжали.

В силу различных жизненных обстоятельств ваше финансовое положение может изменится. Если на момент оформления кредита вы были уверены, что сможете его выплатить, то с течением времени ваши доходы могут уменьшиться или перестать быть постоянными. Об этом свидетельствуют даже данные банковского мониторинга: 11% берущих кредит в целом по РФ не могут погасить его в срок (см. кто оплачивает кредит умершего человека).

Рассмотрим такую ситуацию: вас уволили с работы, и вы пребываете в ее поиске. Из-за этого месяц или два у вас не получается внести нужную сумму. Что делает банк? Разумеется, мгновенно реагирует на первую же задержку. Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом. Это может быть:

  • звонок по телефону
  • напоминание «о себе» в виде смс-сообщений
  • рассылка писем по электронной или обычной почте.

Цель этих действия – выяснить, почему клиент не выполняет обязательства: имеют ли место быть уважительные причины или же их нет, а такое поведение объясняется безответственностью и злым умыслом.

Сама по себе временная неуплата кредита банку на протяжении нескольких месяцев (как показывает практика – до 3 месяцев) не повлечет за собой серьезных последствий для вас, но это только при условии, что вы «успокоите» банк и всячески будете идти с ним на контакт.

В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности. Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д.

Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:

  • ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
  • данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
  • ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
  • банк обращается с исковым заявлением в суд.

При образовании кредитной задолженности стоит понимать, что банк в большинстве случаев также заинтересован в том, чтобы каким-то образом пересмотреть условия погашения кредита. Если у должника имеются веские основания для невыплат платежей, при инициировании судебных разбирательств и при погашении задолженности сотрудники банка, скорее всего, столкнутся с массой проблем, связанных с получением и оформлением документации.

Кроме того, возникновение просрочки чревато списанием долга в судебном порядке в том случае, если истекает определенный срок давности в соответствии с действующим законодательством. Таким образом, пересмотр условий кредита является самым выгодным вариантом развития событий для обеих сторон, разумеется, если должник самостоятельно обращается с такой просьбой.

Предлагаем ознакомиться:  При начислений отпуска высчитываться ли дни отпуска за период болезни

Отложить выплаты по кредитам можно, применив один из таких существующих способов.

Кредитные каникулы

Такой способ предусматривает в течение определенного периода, как правило, не превышающего одного года, приостановление выплат по телу кредита. Такое замораживание погашения происходит по заявлению самого должника, в котором подробно указывается причина возникновения материальных трудностей, а также прилагаются документы, подтверждающие такой факт (при их наличии).

В основном, хоть тело кредита и не подлежит погашению с согласия банка, тем не менее, определенный процент все же должен выплачиваться. Кроме того, стоит понимать, что такая реструктуризация в итоге увеличит общую сумму, которую придется выплатить до полного погашения имеющегося обязательства.

Происходит такая процедура также путем реструктуризации общей величины оставшейся задолженности – при уменьшении суммы продлевается срок ее обязательной выплаты. При таком способе должник в итоге должен будет выплатить большую сумму, чем изначально предполагал договор.

Как вариант, возможно после улучшения материального состояния погасить кредит раньше. Хотя некоторые банки не предусматривают такой процедуры, поэтому, обращаясь к кредитодателю, следует заранее обговорить возможные варианты действий при дальнейшей необходимости досрочного закрытия долгового обязательства.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Незначительная

Ее срок определяется временным промежутком от одного дня до трех. На случай подобных просрочек у многих банковских структур осуществляется автоматическая рассылка сообщений на мобильные номера задолжников. Если вы случайно допустили такую просрочку, то постарайтесь как можно скорее положить на счет необходимую сумму и инцидент будет исчерпан.

Если же пропуск положенной выплаты происходит уже не в первый раз, тогда банк может внести соответствующую пометку в кредитную историю, которая впоследствии становится видна другим структурам и может повлиять при оформлении любых займов, даже если они будут происходить в другой организации.

Заемщику в таких случаях можно посоветовать выполнить такие действия:

  • при подписании кредитного договора внимательно изучить все санкции за просрочку выплат, даже незначительных;
  • в том случае, если вы понимаете, что на несколько дней опоздаете с выплатой, свяжитесь с менеджером банка и предупредите о таком факте;

Ситуационная

Определяется сроками, когда пропущена выплата на срок от двух недель до одного месяца. Как правило, на такой период должниками все еще занимаются соответствующие сотрудники кредитного отдела без направления дел другому подразделению.

Большинство банков предусматривает личный разговор по телефону и напоминание кредитору о необходимости произведения выплаты. В случае, если никаких звонков не последовало, то, возможно, внутренним порядком банка предусмотрено начисление штрафных санкций и пени, а впоследствии уже осуществление бесед.

Действия должника в таких ситуациях могут быть следующими:

  • обращение в банк с заявлением – в таком случае простой разговор с менеджером уже будет недостаточным действием;
  • ни в коем случае не пытаться скрываться от банка – следует отвечать на звонки и пытаться назвать конкретные сроки погашения задолженности. В том случае, если вы понимаете, что финансовые трудности могут затянуться, то следует как можно быстрее подать заявление на реструктуризацию долга;
  • если вы планируете на некоторое время покинуть город (страну) и в момент положенного отчисления будете отсутствовать, позаботьтесь о том, чтобы оставить кому-то деньги, чтобы платеж был перечислен.

Такое понятие применяется, если отчислений по кредиту не было в срок от одного до трех месяцев. В подобном случае ваше дело передается из кредитного отдела в отдел по борьбе с должниками или же далее – в службу безопасности банка.

Просрочка по кредиту

Кредитору в таком случае важно знать следующее:

  • в любом случае вам будут звонить, и общаться на тему погашения кредита. Пытаться скрываться от банка или не отвечать на телефонные звонки не стоит – вас рано или поздно найдут и непогашенный долг при этом никуда не денется. К тому же, к нему прибавятся начисленные штрафы и испорченная кредитная история;
  • старайтесь не реже, чем один раз за календарный месяц посещать банк и гасить хотя бы ту сумму, которая есть у вас в наличии;
  • напишите заявление о реструктуризации, если вы еще не осуществили такого действия;
  • в том случае, если на вас оказывают давление, угрожая физической расправой вам или вашим родственникам, помните – закон в таком случае всецело на вашей стороне и такие действия неправомерны, какой бы ни была сумма невыплаченного долга.

Такое понятие применяется, если выплат по кредиту не было уже более трех месяцев. Как правило, если такой период длится шесть месяцев, то банк начинает готовить документы, а иногда и передает дело в суд.

При таком сроке уже применяются дополнительные меры, и для решения возникших проблем потребуется приложить больше усилий, чем при более малых задержках.

Несвоевременное внесение платежа влечет к появлению задолженности и начислению пени, а в дальнейшем — к судебным разбирательствам и даже передаче долга коллекторам. Рассмотрим, в чем суть дополнительных начислений.

Пеня за просрочку — вид неустойки, штраф, который начисляется кредитной организацией за нарушение договорных обязательств (несвоевременное внесение средств).

Штраф за просрочку, как правило, прописывается в договоре между кредитором и заемщиком, и имеет процентное исчисление. Начисление пени происходит за каждые сутки невыполнения обязательств по кредиту. При возникновении спорных ситуаций вопросы выплаты пени решаются в судебном порядке.

Пеня начисляется за просрочку платежа и не может превышать размер займа. При этом законодательно размер пени не ограничивается, а вот в договоре между сторонами такие лимиты часто имеют место. По закону платежи, осуществляемые должником, должны направляться сначала на выплату «тела» долга, процентов, а уже после пени. Но на практике все происходит наоборот.

Как быть, когда дело передано коллекторам

Наиболее сложная ситуация, когда долг передан коллекторскому агентству. Такое происходит в ситуации, когда клиент не желает решить возникшую проблему мирным путем. Далее к работе приступают профессионалы, которые «выбивают» задолженность наиболее действенными способами — они звонят заемщику, его родственникам, на работу, друзьям и другим людям.

Просрочка кредита действия банков

Но во всем имеется предел. Если коллекторы переступают грань и нарушают закон (угрожают, ожидают возле дома, пугают родных), на них стоит оформить заявление в прокуратуру. Это же касается и работников банка.

Обращение к родственникам возможно в том случае, если должник погиб. В этом случае наследник принимает на себя обязательство погасить задолженность. Единственный способ уйти от таких обязательств — отказаться от наследства.

В большинстве случаев коллекторы ведут себя не совсем корректно, а откровенно говоря – просто навязчиво, нагло, не боятся преступить рамки закона. Но нарушать ваши права не позволено никому (даже если вы — должник), а потому в данном случае закон будет всецело на вашей стороне.

Все, что имеют делать право коллекторы по отношению к вам, это:

  • звонить и писать смс;
  • являться по месту жительства;
  • совершать почтовые отправления по указанному вами в договоре адресу.

Скорее всего вам будут задавать вопросы по типу «вы знаете, что у вас возникла задолженность по выплате кредита?», «какая ее причина?», «когда вы сможете внести сумму?» и подобного рода. Поставьте их в известность, сообщите все, как есть.

В случае, если вас пытаются ввести в заблуждение и говорят, что вас посадят в тюрьму и прочее, и прочее, если вы завтра же не выплатите долг, то объясните, что вы досконально владеете законодательством, и подобный исход дела исключен (см. что делать если угрожают коллекторы).

Каждый заемщик несет за свои долговые обязательства личную ответственность собственным имуществом. Хотя из этого правила есть исключения.

  • Если вы владеете на праве совместной собственности имуществом с заемщиком, у которого возник долг по кредиту, то его часть в вашем совместном имуществе может быть обращена на погашение задолженности.
  • Если речь идет о квартире, которая является единственным жильем, то можете быть спокойны, вас это не коснется.
  • Если у вас есть машина, и вы состоите в браке с заемщиком (принадлежит на праве совместной собственности), то на нее может быть наложен арест, она будет продана с молотка, а вашу часть вырученных денег вам вернут.
  • Также вы можете отвечать за кредиты родственником, если являлись его поручателем по договору кредита.

И то – чаще всего в жизни претензии предъявляются все равно к заемщику. Если дело зайдет до суда, то вряд ли поручателя принудят выплачивать долг. Это возможно скорее, если он добровольно решит это сделать.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: сроки и наказания

То есть долги ваших родственников могу коснуться вас в двух случаях:

  • если у вас с ними есть совместное имущество;
  • если вы давали согласие выступать в качестве поручателя.

Если дело доходит до судебного разбирательства, зачастую решение принимается не в пользу ответчика. Особенно, если финансовая компания предоставляет пакет документов, подтверждающих недоимку. Если же права заемщика нарушены, у него есть 10 дней, чтобы оспорить постановление судебной инстанции. В противном случае решение о принудительном взыскании долга передается исполнительной службе (приставам).

  • Обязанности приставов – комплекс работ, направленных на тесную работу с ответчиком с целью любыми законными способами удовлетворить требования кредитора.
  • Действия исполнительной службы регламентируются Федеральными законами №118, 229. В них четко прописаны права, обязанности, рамки служебных полномочий приставов.
Предлагаем ознакомиться:  Возмещение штрафа работником

Как уже говорилось, после того, как суд вынес решение об удовлетворении просьбы истца, у ответчика есть 10 дней, чтобы подать апелляцию. Если решение не было оспорено, через 15 суток бразды дальнейшего управления ситуацией передаются исполнительным службам. Через шесть дней приставы приступают к действиям.

Арест имущества

Прежде чем приступать к аресту приставы выявляют, каким ценным имуществом владеет ответчик. Для этого подают запросы в Росреестр, ГИБДД, ФНС, другие органы. После обнаружения ценных объектов происходит следующее:

  • недвижимость, авто, другое имущество предварительно оценивают на предмет рыночной стоимости, ценности;
  • задействуют комплекс мер, направленных на обеспечение сохранности объектов вплоть до реализации в пользу истца.

На этапе ареста займополучатель не имеет права распоряжаться имуществом: реализовывать, портить, сдавать в найм, передавать в пользу третьего лица, предпринимать любые другие действия.

Замораживание счетов

  • Арест счетов должника: расчетных, депозитных, текущих.
  • Заморозке не подлежат лишь счета, на которые поступают пенсия, пособие, другие выплаты от государства.

Если недоимку удается погасить с замороженных счетов, снимается арест с остального имущества. В противном случае последнее уходит с молотка, в счет выплаты задолженности.

Исполнительный лист по месту работы

Приставы обязательно подают запросы в ПФ, ФНС чтобы иметь полную информацию о занятости, роде деятельности ответчика. Если заемщик работает официально, по месту работы направляется исполнительный лист, где указано, что половина заработной платы будет ежемесячно удерживаться в счет погашения кредита. Трудности со списаниями в счет долга возникают в случае, если дебитор работает неофициально, получает з/п в конверте, официальная зарплата очень маленькая.

Ограничение прав

После возбуждения исполнительного производства должник не имеет права покидать пределы страны. Кроме того, суд вправе ограничить возможность пользоваться транспортными средствами. Что касается жилищных прав, они могут быть ограничены только в случае, если арестованная недвижимость – не единственная собственность, пригодная для проживания должника, его семьи. Если же у ответчика из жилья – единственная квартира, тем более с проживающими несовершеннолетними, арест на такой объект не налагается. 

Индексация долга

Перерасчет суммы долга – процедура, к которой прибегают практически все банки-займодатели. Индексация долга – законное право, удовлетворяемое в судебном порядке. Это означает, что изначальный размер долга возрастет, так как будет проиндексирован с учетом инфляционного коэффициента, предусмотренного субъектом федерации.

Выселение

  • Ответчик может лишиться жилой недвижимости, если она не единственное место проживания. Риск потерять имущество весьма вероятен, даже если речь о долгах по потребительским займам.
  • Лишиться жилплощади можно и тогда, когда оформлялся ипотечный кредит, объектом залога выступала сама покупаемая недвижимость.
  • Жилплощадь не смогут забрать, если она не приватизирована, находится в собственности муниципалитета.

А как насчет уголовной ответственности? Выше уже говорилось, что коллекторы могут таким образом запугивать должников. Но всегда ли дело заканчивается только запугиванием? Могут ли заключить под стражу, в каких случаях это происходит?

  • Уголовно наказуемым поступком считается факт, если соискатель займа на этапе подписания кредитного соглашения умышленно исказил данные, предоставил лживые сведения о себе, объекте залога. 
  • Тюремное заключение сроком до двух лет грозит тем дебиторам, которые умышленно уклоняются от ответственности, признаны злостными неплательщиками. Арест может быть заменен штрафом в размере от 200 тыс. р. и более, принудительными работами.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  •  срока ее возникновения;
  •  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Можно ли отложить сроки выплат по кредитам?

Кредитные каникулы

Просрочка, как уже отмечалось — это отклонение клиента банковского учреждения (получателя займа) от утвержденного и подписанного сторонами договора и графика платежей. Неустойка условно делится на два вида:

  • Штраф — одноразовая санкция, которая находит отражение в договоре между сторонами.
  • Пеня — начисляется с учетом числа дней задержки.

В законах РФ установлено, что размер неустойки равен 1/360 ключевой ставки (в договоре может указываться другой показатель).

Существует и такой термин, как техническая просрочка по кредиту. Она имеет место в случае, когда клиент своевременно перечислил требуемую сумму, но из-за перебоев в работе банка она не успела поступить на счет. После выяснения обстоятельств пеня и штрафы не начисляются.

Ниже рассмотрим последствия задолженности с учетом различных сроков:

  • От 1 до 10 дней. Если человек просрочил кредит на 1 день (до десяти суток), такое нарушение имеет незначительный характер. Причиной может быть суета, из-за которой человек забыл внести требуемую сумму. Чтобы избежать такой просрочки, стоит учесть, что перевод в банк идет от одного до трех суток. Это особенно актуально, если перечисление денег происходит перед выходными. Проблема в том, что наличие такой задержки находит отражение в кредитной истории. Чтобы исключить проблемы, банки отправляют клиентам СМС-сообщения с напоминанием. В зависимости от кредитора при незначительной просрочке (до 10 суток) начисляется штраф и пеня (за каждые сутки).
  • От 10 дней до месяца. Сложнее обстоит дело, если человек просрочил кредит в период от десяти до тридцати суток. Такая просрочка называется ситуационной. Здесь уже речь не идет о забывчивости клиента. Как правило, причиной становится форс-мажорное обстоятельство, из-за которого клиент банка не смог выделить требуемую сумму на погашение займа.
    На этом этапе банк будет звонить и напоминать о необходимости выплатить долг. Здесь важно быть убедительным и объяснить причину возникшей ситуации. Если работник банка поверит в уверения, что деньги будут внесены в срок, до следующей даты платежа он больше не будет тревожить.
  • От одного до двух месяцев. Такие просрочки условно относят к категории проблемных. Работники финансового учреждения передают сведения о должнике в службу безопасности. При этом методы стягивания долга (в зависимости от кредитного учреждения) могут различаться. Чтобы избежать серьезных проблем, стоит периодически вносить небольшую сумму. В этом случае кредитор не причислит должника к категории мошенников.
    Кроме того, стоит обратиться к банку и попросить отсрочить выплаты, пойти на реструктуризацию кредита или отменить штрафы.
  • От двух до трех месяцев. Здесь ситуация такая же, как и в прошлом случае. Важно не прятаться от кредитного учреждения и постараться мирно решить возникшую ситуацию.
  • От трех и более месяцев. Наибольшие трудности возникают, если просрочка переходит через 90-дневный срок. В такой ситуации возможно несколько вариантов развития событий — подача юристами банка иска в судебный орган или продажа задолженности коллекторам. Если обстоятельства сложились таким образом, самостоятельно действовать рискованно. Необходимо привлечь адвокатов, которые найдут ошибки в действиях банка и используют их для снижения размера задолженности клиента.

Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

  • штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита. Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера). Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Как решить проблему с просрочкой: варианты

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса.

В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Предлагаем ознакомиться:  Выплаты при ликвидации банка физическим лицам

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Что делать если просрочил кредит?

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Итак, если срок неуплаты по кредитному договору относится к долгосрочной просрочке, события могут развиваться таким образом:

  • Банк может продать вашу задолженность коллекторам. В настоящее время уже не так много банков прибегают к таким действиям и чаще всего это организации, которые существуют не так давно, и потеря определенной суммы средств значительно пошатнет их финансовое состояние. К сожалению, хоть к действиям «черных коллекторов» в настоящее время приковано много внимания, но все же звонки и визиты с угрозами имеют место. В таких случаях постарайтесь либо все же погасить долг, либо обратиться в полицию, если действия коллекторов выходят за рамки закона.
  • Подача заявления в суд. При таком варианте все общения с банком постарайтесь производить только в письменном виде, а также соберите как можно больше документации о причинах отсутствия платежей (болезнь, увольнение с работы и т.д.).
  • Изъятие залогового имущества. Должнику стоит внимательно изучить договор на предмет правомерности такого действия, и если в нем четко не прописано такого условия, то заранее проконсультироваться со специалистом.
  • В том случае, если вы взяли кредит от имени ИП или ООО, можно инициировать процедуру банкротства, в таком случае возможен вариант списания долгов. Однако стоит понимать, что сама процедура банкротства может повлечь за собой определенные последствия, при которых вы не сможете несколько лет вести предпринимательскую деятельность и брать кредиты.

Если в течение одного-двух месяцев не удается справиться с обязательствами по договору, стоит воспользоваться одним из следующих путей:

  • Рефинансировать кредит. Суть заключается в том, что заемщик анализирует предложения других банковских учреждений, подбирает выгодный вариант кредитования, после чего оформляет договор. Если внимательно подойти к выбору, удается снизить проценты и уменьшить размер ежемесячных выплат. С помощью полученных денег выплачиваются долги по одному или нескольким старым займам.
  • Провести реструктуризацию — процесс пересмотра договора в том же банке, где уже имеется просрочка. Если банк идет навстречу, клиенту удается избежать суда, уменьшить размер ежемесячной выплаты и уйти от штрафа. Процесс оформления происходит в несколько этапов — обращение в банк, передача необходимого пакета бумаг, ожидание решения кредитора о возможности реструктуризации. Если банк одобрил услугу, составляется и передается новый график выплат.
  • Оформить банкротство. Один из путей — оформление банкротства, которое возможно с 2015 года (ФЗ-154). Чтобы получить такое право, физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям — иметь просрочку от трех месяцев и больше, долг от 0,5 млн. рублей и выше. Кроме того, стоимости имеющегося в распоряжении имущества (в случае продажи) должно быть недостаточно для погашения долга. Для признания человека банкротом у него не должно быть судимости.

Возможен ли арест имущества

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

  • В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
  • Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

  • подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
  • сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
  • по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
  • также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Ваше спасение, если не хотите неприятностей, — это прямой контакт с кредитором. Вы должны:

  • уведомить его о возможной задержке очередного платежа;
  • если понимаете, что в ближайшее месяцы возможность выплачивать кредит не появится, проконсультироваться с сотрудником банка, могут пойти вам на встречу и сделать пролонгацию долга или реструктуризацию, пересмотрят график и условия погашения долга;
  • попытаться внести хоть какую-то сумму, чтобы зарекомендовать себе как добросовестного клиента, готового выполнять существующие обязательства.

Судебное разбирательство

Займополучателю начинают звонить уже на 3-4 сутки после просрочки. Однако серьезные проблемы начнутся, если займ не погашается более 90 дней. После этого банковская структура передает дело своей службе безопасности. Либо за небольшое вознаграждение – на аутсорсинг коллекторским агентствам, компаниям. Какие права у коллекторов есть по закону? Они могут:

  • звонить заемщику, напоминать о долге, но не чаще одного раза в сутки, восьми раз в месяц;
  • писать на электронную почту должника, но не более двух писем в сутки;
  • лично встречаться с займополучателем, но не чаще, чем раз в неделю;
  • проникать на территорию (в квартиру, дом) ответчика, но только с его согласия.

Представители коллекторских агентств, компаний не имеют законных прав тревожить звонками до 8 часов утра, ночью. Не представляться, общаясь с заемщиком. В права коллекторов не входят полномочия, прибегать к физическому воздействию, тем более – угрожать родственникам, близким. Также – ограничивать ответчика в правах, возможности свободного передвижения.

Если ни один из вариантов не удалось реализовать, банк передает дело в судебный орган. Для заемщика это не худшее решение, ведь с момента передачи бумаг приостанавливается начисление штрафных санкций. Как отмечалось выше, на этом этапе важно привлечь к помощи опытного юриста, который найдет способ снизить задолженности и штрафы. В большинстве случаев банк и заемщик подписывают «мировую» — документ, где оговаривается новый график выплат с учетом возможностей клиента.

Если суд принял решение в пользу банка, постановление передается исполнительной службе. Ее работники формируют обращение и направляют его должнику, который обязан выполнить решение суда. В ином случае описывается и продается имущество для покрытия долгов банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector