Почему страховая может отказать в выплате по ОСАГО

Случаи незаконного отказа в компенсации

Благодаря обязательному полису по автогражданке, водитель страхует себя от возможных финансовых взысканий на случае повреждения чужого авто или нанесения вреда здоровью в ДТП.

ОСАГО действует в строго ограниченных случаях: при столкновении машин и наличии повреждений, при смертельном исходе или при причинении вреда человеку. Гарантируются выплаты в размере, не превышающем 400 тысяч на восстановление авто и 500 тысяч рублей на компенсацию ущерба здоровью.

Существуют законные основания для отказа в возмещении ОСАГО. Невозможно применить положения об обязательном страховании при следующих обстоятельствах:

  1. Поврежден автомобиль, не упомянутый в договоре страхования.
  2. Компенсация связана с полученным моральным ущербом.
  3. Вследствие ДТП водитель не получил ожидаемую прибыль (недополученный доход).
  4. Урон нанесен в процессе проведения состязаний, при обучении в автошколе, выполнении профессиональных авто-тестов в заранее согласованном формате.
  5. Убытки получены организацией, в которой был трудоустроен пострадавший сотрудник (рассматривается как случай индивидуальной страховой защиты).
  6. В столкновении пострадал только автомобиль виновной стороны или дополнительные механизмы, не связанные с основной работой автомашины.
  7. Убытки в виде пострадавшего, испорченного груза, предметов искусства, ценных вещей, ювелирных изделий, наличности, документов.
  8. Последствием происшествия стали негативные явления в окружающей среде.
  9. Пострадали пассажиры, использовавшие средства передвижения какой-либо транспортной компании (в их отношении действует соглашение о защите ответственности перевозчика).
  10. Несоблюдение сроков обращения за компенсацией.

Согласно принятому порядку обращения за страховой выплатой, на уведомление страховщика отводится 5 дней с момента появления оснований для возмещения. Позднее информирование СК является основанием для отказа в произведении выплат, однако из данного правила есть исключения.

Статья 961 (п. 2) ГК РФ дает возможность отказать в возмещении, если страховщик докажет несвоевременное оповещение страхователем. Если страховщик сочтет невозможным поиск виновника в результате несвоевременного обращения водителя, взыскать ущерб будет не с кого, что дает СК основание для отказа. Доказывать обратное придется через суд.

Банкротство СК

Почему страховая может отказать в выплате по ОСАГО

Доверяя свою защиту определенной страховой компании, гражданин выбирает проверенные, надежные организации, имеющие членство в РСА. В случае банкротства организации, расходы по компенсации ущерба возьмет на себя именно этот регулирующий орган.

Если виновное в аварии лицо будет установлено, возмещать ущерб будет его страховая компания. Но если нарушитель неизвестен и скрылся с места происшествия, и невозможно их его найти, так как обязанность по автогражданскому страхованию должна исполнять СК виновника.

Фальшивый полис

При ДТП стороны не только оформляют страховое событие, но и обмениваются контактными данными на случай дальнейших разбирательства. Помимо данных о личности виновника, необходимо взять информацию о номере страхового полиса ОСАГО. В случае поддельного документа, получить компенсацию будет непросто, т. к. фактически СК не несет ответственности за фальшивый документ.

Исключение составляют случаи, когда бланк полиса действительно относится к указанной страховой, но был украден или незаконно использован недобросовестными сотрудниками или мошенниками. В данном случае компенсацию произвести обязаны, а к мошенникам и нарушителям применены санкции.

Чтобы избежать проблем при оформлении выплаты, рекомендуется сразу на месте происшествия связаться со страховой компанией и проверить на подлинность документ ОСАГО виновной стороны. Либо сделать это на сайте РСА.

Нельзя обязать страховщика выплачивать компенсацию за водителя, не заключившего страховой договор. Особенность автогражданского страхования заключается в возможности застраховать свою ответственность на случай повреждения чужого автомобиля. Если поврежден личный транспорт, выплаты, хоть и оформляемые через свою СК, будет производить страховщик виновника.

Предлагаем ознакомиться:  Наложение и обжалование дисциплинарного взыскания

Когда страховка водителем не приобреталась, взыскивать с него стоимость ремонта можно по достижении договоренности или в судебном порядке.

За простой процедурой получения возмещения по Европротоколу скрывается масса рисков, связанных с несоблюдением правил оформления. Основаниями для отказа при упрощенной схеме компенсации без вызова сотрудников ДПС служат:

  1. Ошибки при заполнении формы извещения.
  2. Неисполнение виновником обязательства по оповещению страховщика о произошедшем ДТП.

В первом случае исправить положение можно, если повторно переоформить квитанции, откорректировав ошибки. Это возможно только в случае наличия контактов второго участника аварии, так как необходимо найти виновника и снова заполнить бланк, подписав его обеими сторонами.

Когда виновное лицо, заполнив извещение, не оповестило свою компанию о страховом случае, не предоставило автомобиль к осмотру или не проводило текущий техосмотр транспорта, то отказ по причине недобросовестного отношения второго участника незаконен. Сначала возмещение выплачивается пострадавшему, а после с виновника взыскивается эта сумма, что установлено в положениях Закона «Об ОСАГО».

Невозможно перечислить все основания, которыми руководствуются страховщики, отклоняя запрос на возмещение по ОСАГО. Как всякая коммерческая структура, заинтересованная в прибыли, СК тщательно рассматривает каждый случай и при малейших сомнениях отказывает страхователю. К числу причин, в каких случаях страховая компания не может отказать в выплате, относят следующие обстоятельства:

  1. Водитель, виновный в ДТП, управлял машиной в состоянии опьянения. На самом деле СК возмещает расходы, взыскивая затем сумму в виновника ущерба.
  2. Вторая сторона не согласна с определением виновности и обжаловала постановление. Компенсация будет получена по результатам разбирательства и признания конкретного лица виновным.
  3. Заявление о выплате компенсации подано лицом, не являющимся собственником авто. Несмотря на отсутствие специальных ограничений, правомочность обращения должна быть подтверждена доверенностью.
  4. Отсутствует диагностическая карта, подтверждающая проведение техосмотра. Основанием для принятия решения по заявлению страхователя служит назначенная экспертиза. Наличие техосмотра на момент оформления страховки никак не влияет на решение вопроса о назначении возмещения.

Столкнувшись с одной из подобных ситуаций, гражданин вправе потребовать компенсации через процедуру досудебного урегулирования или в суде.

В ряде случаев страховая компания имеет право на законных основаниях отказаться возмещать или компенсировать понесенный ущерб в ДТП. Согласно ФЗ №40, отказ допускается, если:

  • факт ДТП сфальсифицирован, предоставлены умышленно искаженные данные по происшествию и застрахованным объектам (и это доказано);
  • участники совершили аварию с использованием преступного замысла и действий (и это доказано);
  • отсутствуют постановления и протоколы ГИБДД, из-за чего невозможно установить виновную сторону;
  • ДТП произошло в результате природной или ядерной катастрофы, военных действий, народных волнений или беспорядков, прочих факторов непреодолимой силы;  
  • виновник ДТП уже выплатил пострадавшему ущерб;
  • действующий полис участника ДТП просрочен;
  • клиент страховой компании имеет задолженности по страховым взносам.

Кроме того, в отличие от РСА, страховая компания может отказать в выплате, если не найден или не определен виновник дорожного происшествия. Его необходимо разыскать, иначе вы не получите возмещения.

О наличии одной из перечисленных причин законного отказа, страховщик обязан сообщить страхователю в письменном виде. Во всех остальных случаях по закону вы обязаны получить страховое возмещение, однако выплаты могут быть отсрочены до выяснения обстоятельств.

Очень часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью участников ДТП, страховщики отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая логичные, но незаконные объяснения. К наиболее популярным причинам таких отказов относятся:

  • совершение ДТП третьим лицом, который находился за рулем, но не вписан в полис ОСАГО;  
  • виновник дорожного происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения;
  • в справке о дорожном происшествии отсутствует указание на виновную сторону;
  • вина водителя в ДТП не доказана (например, наезд на стоящее ТС), из-за чего административное дело не возбуждается;
  • виновник установлен, но скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
  • виновник не установлен (выплата откладывается, пока водитель не будет найден);
  • виновная в аварии сторона оспаривает свою вину (выплата может быть отложена, но не отменена);
  • на момент ДТП у виновника не было застрахована ответственность (просрочен полис);
  • заявление о возмещении подано не собственником автомобиля;
  • пострадавшая сторона не представила свой автомобиль для осмотра и диагностическую карту;
  • требование о страховом возмещении подано несвоевременно.

Если вы хотите гарантированно получить возмещение понесенного ущерба по ОСАГО при дорожно-транспортном происшествии, постарайтесь также избегать глупых ошибок, которые создадут серьезные проблемы и вынудят потом долго и дорого судиться со страховщиками. В частности, не оставляйте автомобиль в неохраняемом месте на ночь, на автостоянке всегда включайте сигнализацию, не оставляйте в салоне запасные ключи и документы, не начинайте ремонт авто до осмотра повреждений представителями страховщика.

Предлагаем ознакомиться:  Выходные пособия и компенсации при увольнении

Что делать, если страховая отказала в возмещении

Если выявлены нарушения со стороны страховой компании, связанные с неисполнением обязательств по договору ОСАГО, для возмещения ущерба придется предпринять дополнительные усилия. Алгоритм действий можно представить следующим образом:

  1. Обращение к страховщику за компенсацией.
  2. Получив отказ, инициируют процедуру досудебного урегулирования через подачу официальной претензии к СК. Параллельно направляют обращения в РСА и ЦБ РФ, если в действиях страховщика усматривается нарушение обязательств договора или положений ОСАГО.
  3. При повторном отклонении просьбы через официальное письмо, обращаются в суд.

Вначале обращаются в саму страховую фирму, а уже после в суд.

Каждый из перечисленных этапов должен быть реализован в указанной последовательности, так как рассмотрение обращений заявителя следующей инстанции, при отсутствии обратной связи от предыдущей, не будет осуществлено.

Если получить компенсацию с первой попытки не удалось, перед обращением в суд проходят обязательное досудебное урегулирование, подтверждающее факт попытки страхователя договориться с компанией мирным путем. Одним из оснований для принятия заявления к рассмотрению в судебной инстанции является наличие официального документа от компании, свидетельствующей о соблюдении процедуры досудебного урегулирования.

От того, насколько грамотно и полно будет представлена информация в претензии, будет зависеть решение страховщика. Не исключено, что анализ ситуации покажет, что у страхователя высокие шансы на удовлетворение иска. В таком случае помимо самой компенсации суд обяжет выплатить неустойку, штрафные санкции, а также возместить издержки. Масштаб последствий позволит пересмотреть отношения СК к конкретному случаю ДТП и удовлетворить претензию, не дожидаясь суда.

Если же страховщик настаивает на своей позиции и повторно отклоняет просьбу, необходимо получить его в письменном виде на официальном бланке компании с развернутой мотивировкой. Чтобы избежать затягивания с ответом, рекомендуется при подаче претензии сделать копию заявления и попросить сотрудника, принявшего обращение, поставить отметку о передаче документа и принятии его в работу. Отметка ставится с указанием даты, должности и ФИО принявшего сотрудника.

Помимо взаимодействия с недобросовестным страховщиком и судом, помочь в скорейшем разрешении ситуации позволит обращение в надзорные органы. Для организаций, предоставляющих страховые услуги автомобилистам, такими инстанциями являются:

  • Центральный Банк РФ;
  • Российский союз автостраховщиков.
Предлагаем ознакомиться:  Договор займа. Как взыскать долг по договору займа 2020

Для того чтобы добиться справедливого решения, иногда бывает достаточным информирование о нарушении контролирующих организаций. В любом случае, вышеуказанные органы обязаны провести разбирательство и в 30-дневный срок представить ответ страхователю, ущемленному в правах на компенсацию по ОСАГО.

Направить жалобы на действия СК можно обычной почтой, передав лично или онлайн. Работа с формой онлайн-обращения гораздо проще, так как не требует дополнительной работы по правильному оформлению жалобы согласно установленных в каждой из организаций образцов. Для подачи обращения в РСА можно использовать электронную почту, адрес которой можно также найти на официальном сайте.

Если сразу урегулировать финансовый вопрос не удалось, без досудебного разбирательства не обойтись. Иногда оно позволит донести серьезность намерений до компании, в других случаях отправка претензии является подготовительным этапом перед рассмотрением дела в суд.

Если страховая компания отказывает в выплате по ОСАГО

Несмотря на нежелание некоторых страховщиков возмещать ущерб от повреждения автомобиля в ДТП, понимание своих прав, знание, что делать в подобной ситуации, активность страхователя дает основание надеяться на успешное разрешение вопроса.

При отказе компенсировать расходы на ремонт машины, автовладелец действует в следующей последовательности:

  1. Подготовка доказательств и подача претензии в страховую компанию.
  2. Направление жалоб на нарушителя в РСА и ЦБ РФ.
  3. Составление иска в суд (мировой или районный).

Успех при рассмотрении дела в суде зависит от того, насколько аргументирована позиция страхователя и убедительны представленные доказательства. А за задержку можно потребовать неустойку за просрочку выплаты возмещения по 0,5% за каждый пропущенный день, когда компания игнорировала претензию или не уложилась в отведенный законом срок.

По закону, у страховщика есть 30 дней на изучение ваших документов по ДТП, проведение экспертиз и выплату страхового возмещения понесенного ущерба. Иногда выплата может быть задержана на больший срок, если происшествие оказалось сложным и требует дополнительных экспертиз, возникли новые обстоятельства дела или подозрения в мошенничестве, деньги медленно перемещаются в банковской системе и т.д.

Обо всех отсрочках и продлении сроков страховая компания должна уведомлять вас письменно. Однако, если все же последует отказ, который покажется вам незаконным или безосновательным, у вас есть право обратиться в РСА, государственные контролирующие органы или суд.

Автомобильный омбудсмен

С 1 июня 2019 года в России появилась новая схема досудебного и судебного решения споров по страховому возмещению ущерба от ДТП и новая административная должность – финансовый омбудсмен. Этот человек будет выступать посредником в страховых спорах по ОСАГО с возмещением ущерба на сумму до 500.000 рублей.

Омбудсмен действует и принимает решения в соответствии с законодательством РФ. Стороны либо соглашаются на мировую в ходе досудебных переговоров, и тогда решения омбудсмена обязательны для исполнения, либо не соглашаются и могут оспорить их в суде.

Центральный банк РФ

В полномочия Центробанка России входит контроль над правомерностью действий страховых компаний по возмещению ущерба по ОСАГО. Вам необходимо обратиться туда с жалобой, указать информацию по полису автогражданки (номер договора, срок действия, реквизиты и условия), описать ситуацию и суть жалобы, сделать ссылки пункты договора и законодательную базу.

Центробанк проверит факт нарушения договорных обязательств СК и законодательства РФ, вынесет решение и постановит нарушения устранить, а возмещение выплатить в кратчайшие сроки.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector