Одностороннее изменение процентной ставки по кредиту

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:

  • до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
  • от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
  • свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

Деятельность банков контролируется и регулируется Центральным Банком Российской Федерации (далее – ЦБ РФ). Все банки должны соблюдать его рекомендации и разъяснения, в противном случае у банка могут возникнуть серьёзные проблемы, вплоть до отзыва лицензии.

Предлагаем ознакомиться:  Добровольная ликвидация АО

• наличие такого права у банка, прописанного в кредитном соглашении;

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

• отказ заёмщика от предусмотренного договором вида страхования по кредиту на срок более 1 месяца.

Кроме того, ЦБ РФ настоятельно рекомендует банкам использовать в своей работе принцип разумности.

Это означает, что кредитная организация не должна просто так поднимать процент по кредиту. Такое повышение должно быть строго обосновано и привязано к определенным показателям. Например, к ключевой ставке ЦБ РФ, а не вытекать из желания банка увеличить доходы.

Что касается страхования, то здесь тоже могут быть разночтения. Заёмщик может допустить просрочку по страхованию в рамках кредитного договора из-за желания сменить страховщика, а не из-за отказа страховаться в принципе.

В этом случае нужно оспаривать увеличение банком ставки.

Поэтому следует понимать, что при обращении в банк за автокредитом или ипотечным кредитом страхование имущества последует в обязательном порядке. Поэтому нужно оценить свои финансовые возможности.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей.

Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Кредитные договора составляются с использование множества специфичных терминов, с большим перечнем обязанностей, прав, приложений, расчётов (особенное в ипотечных договорах). Таким образом, простому обывателю разобраться в них очень непросто. Заёмщики могут пропустить важные пункты, не изучив договор до конца.

Срабатывает и психология, ведь человек уже чувствует, что сможет решить свои проблемы с помощью кредитных средств и расслабляется.

Предлагаем ознакомиться:  Отец отказывается от ребенка

К сожалению, нежелание вчитываться в заумные банковские формулировки может привести к самым неблагоприятным последствиям – повышению банком годовой процентной ставки.

Поэтому проект кредитного договора лучше всего предварительно показать юристу, которому легче понять юридические тонкости и проще оценить возможные отрицательные последствия для заёмщика.

После консультации с юристом нужно попытаться обговорить со специалистом банка те условия договора, которые кажутся непонятными, невнятно прописанными, ущемляющими права.

Одностороннее изменение процентной ставки по кредиту

Если банк не идёт навстречу заёмщику в изменении этих пунктов договора, стоит поискать другие кредитные организации для кредитования.

Когда банк может увеличить ставку

Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:

  1. Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
  2. Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
  3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
  4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
  5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.

Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.

При отказе от страховки убедитесь, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

  1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
  2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.

Предлагаем ознакомиться:  Вольные слушатели - советы адвокатов и юристов

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения 2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Защита прав заемщика

Защищать свои права нужно всегда. Особенно в случае увеличения процентной ставки, ведь это является существенным фактором, влияющем на качество жизни заёмщика.

В своем обращении необходимо изложить своё несогласие с решением банка и привести убедительные доводы. Затем, в случае отсутствия возможности решения вопроса положительно непосредственно с банком, необходимо подать иск в суд на признание действия банка недействительными.

Судебная инстанция может встать на сторону заёмщика, если основания для повышения ставки в кредитном договоре прописаны неконкретно и непонятно, а сам размер повышения ставки не доказан подтверждающими расчётами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

В любом случае, отталкиваться следует от изучения кредитного договора самостоятельно либо компетентными юристами и после этого принимать решение о последующих действиях.

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector