Можно ли сделать возврат кредита

Пример расчета возврата процентов по кредиту после погашения

Получить возврат налога за кредит в банке после его погашения можно, но для этого необходимо произвести точные расчеты, которые в дальнейшем приблизят к получению наличных. Например: целевой займ на улучшение жилья.

  • Сумма, взятая в кредит, – 3 млн рублей;
  • ставка – 11%;
  • срок – 10 лет.

Вопрос к задаче простой: сколько составит возврат по кредиту и по процентам? Если учитывать исходные данные, то получаются такие цифры:

  1. За 10 лет заемщик заплатит 1 900 000 руб. процентов сверх той суммы, которую занимал.
  2. Общий вычет за кредит составит 2 000 000/100*13 = 260 000 руб., где 2 млн – максимальный лимит, 260 тыс. – размер выплат.
  3. Возвращение по переплате: 1 900 000/100*13 = 247 000 руб., где 1 900 000 – это проценты по кредиту, а 247 тыс. – вернут.
  4. Итого гражданин получит: 260 000 247 000=507 000 рублей.

Получить деньги можно только после полного погашения процентов либо если уплаченная сумма составляет больше 3 млн руб.

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

procenty za kredit

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно. 

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

Предлагаем ознакомиться:  Возможен ли академический отпуск

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, вусловиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита. 

Что говорит закон о страховании?

Финансовый рынок страны предлагает множество программ. Если говорить о физических лицах, то займы можно разделить на две категории: целевой и нецелевой.

Можно ли сделать возврат кредита

Первый, или потребительский, кредит выдается без уточнения цели. У второго название говорящее: его берут на конкретную покупку.

Юридическая консультация онлайн

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск 7 (499) 938 5119

Спб 7 (812) 467 3091

Фед 8 (800) 350 8363

  1. В статье 220 Налогового кодекса указан список трат, за которые можно вернуть деньги или кредитный процент.
  2. Подпункт 4 пункт 1 статьи 220 НК РФ гласит, что осуществить возврат допускается по процентам от займа.
  3. В пп. 3 п. 1 ст. 220 говорится о возвращении средств по самому кредиту.
  4. Пункт 4 статьи 220 ограничивает сумму вычета до 3 млн рублей.

Согласно российскому законодательству, вернуть свои 13 % возможно за проценты и за сам кредит. Зависеть это будет от ссуды и целей, на которые он брался.

Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли прописать в квартиру которая находится в ипотеке близкого родственника

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Существует два вида досрочного погашения, каждый зависит от ваших финансов. Полное досрочное погашение — выплачиваете весь долг перед банком с учётом процентов. Кредитор закрывает договор и снимает с вас обязательства. Можете воспользоваться, если ваш доход существенно вырос, накопили денег или вдруг выиграли в лотерею.

Частичное досрочное погашение — вносите с каждым платежом сумму больше, чем прописано в графике. Банк пересчитывает сумму последующих платежей и снижает раз за разом размер следующего.

Согласно п. 4статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

Предлагаем ознакомиться:  ИКЕА возврат товара привила и условия

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже. 

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Пример расчета возврата процентов по кредиту после погашения

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Можно ли сделать возврат кредита

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector