Может ли банк взыскать залоговое имущество по по одному кредиту в счет другого

При каких обстоятельствах взыскание залога возможно только через суд?

Продажа залога в счёт уплаты долга по кредиту может проводиться по согласию участников сделки (в результате мирных переговоров заёмщика и банка) или в результате судебного слушания (после подачи иска юристами банка). Оптимальный вариант для клиента — мирное урегулирование спора, позволяющее оперативно закрыть кредитный договор и сэкономить на оплате судебных издержек. В целом, обращение взыскания проводится в несколько этапов.

  1. Оценка предмета залога. Как правило, независимого оценщика приглашает банк, сотрудники финансовой организации оплачивают услуги специалиста. В случае несогласия с актом оценки от специалиста банка заёмщик может пригласить собственного оценщика. Заложенное имущество оценивается с учётом рыночной цены, возможных расходов на реализацию и рисков банка. Как правило, имущество выставляется на торги по цене не менее 80% от указанной в залоге суммы.
  2. Передача предмета залога представителю банка. Если в роли залога выступает движимое имущество (например, автомобиль или предметы старины), должник передаёт актив работнику банка и подписывает акт приёма-передачи. Если договор залога оформлен на недвижимость (например, ипотечную квартиру), на актив накладывается арест до момента продажи.
  3. Организация торгов для продажи залогового актива. Комиссия организатора аукциона составляет 3% от стоимости актива, обычно эти расходы оплачивает банк. Сотрудник финансовой организации сообщает должнику о дате и месте проведения торгов (не позднее, чем за десять дней до начала), заёмщику рекомендуется присутствовать при продаже.
  4. Проведение торгов и закрытие кредитного договора. Если торги прошли успешно, вырученная сумма перечисляется банку для возмещения суммы долга, оставшиеся деньги возвращаются заёмщику, договор закрывается. Если аукцион не состоялся, банк может в течение 10 дней самостоятельно приобрести залоговое имущество.
  5. Проведение повторных торгов. Проведение повторного аукциона возможно через месяц после неудачных первых торгов. Если вторая попытка продажи также неудачна, банк может в течение месяца выкупить залоговое имущество со скидкой 25%. Если финансовая организация не выкупила собственность должника, договор залога аннулируется, имущество возвращается в собственность заёмщика.

Если процедура продажи залогового имущества проходит в досудебном порядке (банк и заёмщик достигли мирового соглашения), организацией оценки и проведением торгов занимаются сотрудники банка, привлекающие собственных специалистов. Если взыскание на залоговый актив обращается по решению суда, организацией торгов и оценкой занимается сотрудник ФССП, нередко допускающий задержки с реализацией активов.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Как правило, банки предлагают продать залоговое имущество во внесудебном порядке, чтобы сэкономить на оплате услуг юристов и оперативно вернуть средства. Юрист банка обязан подать судебный иск о взыскании имущества должника в ряде случаев.

  1. Договор залога не предполагает решение споров без привлечения суда. Обычно такие требования прописывают в договорах залога на недвижимость при оформлении ипотечного кредита.
  2. Залоговое имущество предоставляет значительную культурную ценность. Например, заёмщик предоставил в качестве залога антикварную мебель, картины. Реализация редких и ценных вещей проводится при участии независимых экспертов, дополнительно требуется охрана предмета до проведения аукциона.
  3. Заёмщик скрывается от банка и надзорных органов. Например, клиент банка оформил новые документы, переехал в другой город и официально признан скрывающимся (отсутствующим без вести).
  4. Актив упоминается в нескольких договорах залога (перезаложен). Например, заёмщик оформил ипотечный и целевой кредиты под залог квартиры. В первом случае взыскание проводится в досудебном порядке, во втором требуется подача иска.
  5. Залогом выступает жилая недвижимость (загородный дом или городская квартира). Согласно ФЗ-102, определяющему порядок оформления залога в ипотечном кредитовании, для реализации жилой недвижимости необходимо решение суда. Такой порядок продажи защищает заёмщиков, оформивших ипотеку под залог единственного жилья. Банки обязаны выплатить должникам компенсацию для покупки новой квартиры по минимальным нормам жилья, принятым в регионе.
  6. Залогом выступает недвижимое государственное (муниципальное) имущество. Аналогично случаям с продажей ипотечных квартир для погашения долга, обратить взыскание на государственную жилплощадь можно только по решению суда.
Предлагаем ознакомиться:  Как расторгнуть с банком договор поручительства

Банки склонны избегать взыскания залогового имущества через суд ввиду высоких издержек и перспектив искусственного «затягивания» разбирательства заёмщиком. Закон обычно на стороне неплательщика, ответчик (заёмщик) может оспорить иск о взыскании на формальных основаниях, решить финансовые проблемы и выплатить просроченный кредит добровольно. Банк при таких обстоятельствах не сможет возместить судебные издержки.

На практике реализацией залогового имущества в счёт погашения долга занимается сам заёмщик (по согласованию с банком) или сотрудник финансовой организации (с разрешения неплательщика). Такой порядок более выгоден обеим сторонам соглашения, позволяет реализовать залоговый актив по рыночной цене, заключив стандартные соглашения о купле-продаже.

Может ли банк взыскать залоговое имущество по по одному кредиту в счет другого

Обеспечение, в частности залог, используется с целью предоставления кредитору дополнительных гарантий. То есть, какой-то объект или право будут реализованы или переданы займодавцу, если должник не сможет исполнить своё обязательство полностью или в какой-то части.

На практике чаще всегда в качестве залога используется транспорт или недвижимость. При этом закон не запрещает передавать в залог и иную собственность. Например, доля в ООО также может использоваться в качестве обеспечения, так же как и право аренды и права на различные объекты вроде техники и так далее.

Смысл залога – это обеспечение дополнительной гарантии для кредитора, но должник также должен иметь какой-то смысл в оформлении договора. Чаще всего предоставление залога позволяет либо получить более выгодные условия, либо вовсе даёт право на заключение сделки, так как при отсутствии обеспечения кредитор отказывается от начала правоотношений.

На данный момент существует два способа обращения взыскания на заложенное имущество:

  1. Судебный порядок.

Используется чаще всего, так как не требует нотариального заверения и прост при первоначальном оформлении.

  1. Внесудебный порядок.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Применяется далеко не всегда, чаще всего необходимо добровольное участие сторон и доступ кредитора к предмету залога.

На практике чаще используется судебный порядок, однако, всё зависит от воли сторон и имеющейся документации.

Судебный порядок

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Кредитор вправе в любой момент (при наличии условий длительности или периодичности нарушения, а также соразмерности) подать заявление в суд об обращении взыскания на предмет залога. При этом не имеет значения, имеется ли соглашение о внесудебном порядке или нет.

Процедура проводится в следующем порядке:

  1. Соблюдается досудебный порядок, если он является обязательным.

Кредитор должен направить должнику претензию с предложением погасить долг добровольно.

  1. Подготавливается заявление о взыскании задолженности.

ГК РФ статья 348 пункт 1

А также об обращении взыскания. Допускается два варианта – одновременное применение двух процедур или поочерёдное. Во втором случае сначала выносится решение о взыскании задолженности, а потом, отдельным заявлением, обращается взыскание на предмет залога.

  1. Документы подаются в суд с целью получения судебного решения и исполнительного документа.
  2. Исполнительный лист передаётся в службу судебных приставов по месту проживания должника.
Предлагаем ознакомиться:  Прожада дерева и правила возврата по закону

Вместе с иском может быть подано заявление о наложении ареста. В нём нужно обосновать, почему такая мера необходима, как её неприменение может повлечь за собой негативные последствия.

Такое заявление рассматривается без вызова сторон, в течение суток, лист выносится также, на следующий рабочий день, так как затягивание процесса может повлечь незаконную реализацию объекта.

Пристав, после получения листа об обращении взыскания, возбуждает производство, о чём извещается и должник. Залогодателю предлагается передать предмет залога самостоятельно, если это не производится – объявляется его розыск.

Имущество будет реализовано с торгов. Если оно не будет продано после трёх попыток, даже при уменьшении цены, кредитору будет предложено получить его в счёт погашения долга. При отказе он не сможет получить взыскание за счёт данного объекта.

Внесудебный порядок

Внесудебный порядок может быть применён только в том случае, если стороны заключили об этом соглашение, которое может быть оформлено отдельной бумагой или являться частью изначального договора (пункт 1 статьи 339 ГК РФ). Такое соглашение должно содержать все условия, на которых будет реализовано имущество, в том числе и способ.

Процедура производится в следующем порядке:

  • выполняются все необходимые действия, направленные на исполнение должником своих обязательств;
  • должнику направляется уведомление об обращении взыскания.

Далее всё будет зависеть от воли должника и обстоятельств дела. Если объект хранится у кредитора, то он может начать процедуру в любой момент, а вот если он в пользовании у должника, то реализация будет возможна только в том случае, если он её передаст кредитору.

Реализация будет допустима через десять дней после получения залогодержателем уведомления о начале процедуры. Срок может быть увеличен в договоре (пункт 8 статьи 349 ГК РФ).

Предмет залога передаётся банку по акту приёма-передачи. Оформление данного документа носит обязательный характер.

Лучше, если соглашение будет заверено через нотариуса. В таком случае будет возможно возбуждение исполнительного производства на основании исполнительской надписи нотариуса. Обращение в суд не будет необходимым.

Имущество реализуется с торгов. Если суммы, оставшейся после реализации, недостаточно для полного покрытия обязательства, взыскатель вправе обратиться в суд с иском. Если же средства после реализации остались, то взыскатель должен передать их должнику.

Когда обращается взыскание на имущество должника

Обращение взыскания на залоговое имущество реализуется в том случае, если должник не исполняет своё обязательство, полностью или в какой-то части (пункт 1 статьи 348 ГК РФ). Второй вариант, когда процедура представляется возможной – это реализация процедуры банкротства гражданина.

Нажмите для увеличения изображения

Данная мера применяется лишь в крайних случаях, когда использовать прочие методы защиты прав не представляется возможными. Например, если должник длительный период времени отказывается вносить периодические платежи, у него отсутствуют счета или доход, с которого можно было бы получить возмещение.

Однако обращение взыскания – это законное право залогодержателя, который вправе в любой момент, при неисполнении обязательства, предъявить подобное требование в суд.

Предлагаем ознакомиться:  Проблема квалификации хищения с использованием банковских карт

Стоит учитывать и соразмерность стоимости залогового имущества и долга. Так, на основании пункта 2 статьи 348 ГК РФ, сумма задолженности должна быть не менее 5 процентов от стоимости заложенного имущества, а период просрочки должен составлять от трёх месяцев.

Когда речь идёт об обеспечении периодических выплат, например, при кредитовании граждан, допускается не трёхмесячный период неисполнения, а трёхкратное нарушение сроков в течение одного года (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

Ещё один важный момент. Обратить взыскание можно не только на заложенное имущество, в рамках исполнительного производства. Но залогодержатель будет иметь преимущественное право перед другими кредиторами, что позволит ему получить средства от реализации объекта в первую очередь.

Кроме того, залогодержатель сможет в любой момент наложить арест на объект, а в некоторых случаях – расторгнуть сделки по реализации такой собственности в судебном порядке.

Обратить взыскание можно не только на предмет залога, но и на любое имущество должника. Это возможно в рамках процедуры исполнительного производства, судебными приставами. Однако залогодержатель всегда будет иметь преимущественное право перед иными кредиторами.

Подведём итоги

Обращение взыскания на имущество должника – процедура, которая предполагает реализацию предмета залога или иной собственности, которая залогом не являлась, с целью принудительного исполнения обязательств должника перед кредитором.

Допускается два варианта – судебный и внесудебный. Каждый применяется в оговоренных случаях и отличается порядком и особенностями.

Реализация залогового имущества в счёт уплаты долга (или обращение взыскания) используется при длительных просрочках платежа по кредиту, вызванных неплатёжеспособностью клиента. Обычно банки стремятся договориться о продаже залога во внесудебном порядке, чтобы ускорить возврат средств и сэкономить на оплате услуг юристов.

Взыскание актива проводится через суд, если в качестве залога банку предоставлена культурная ценность (антиквариат), заёмщик скрывается от кредиторов, кредит был оформлен с закладной на жилую недвижимость. Реализация заложенной собственности на торгах по решению суда предполагает значительные расходы на оплату услуг юристов, в целом длительный процесс оценки, организации торгов и перечисления средств.

Ситуация на практике

Внесудебный порядок используется реже, чем судебный, так как стороны далеко не всегда оформляют нужное соглашение, а должник не всегда добровольно передаёт предмет залога кредитору. Кроме того, любые спорные ситуации разрешаются только через суд.

Обращение взыскания может быть осложнено несколькими моментами:

  • Должник прячет имущество от кредитора или пытается его реализовать.

Данные методы являются противоправными, но они часто применяются на практике.

  • У приставов нет фактической возможности для хранения арестованного объекта.

В таких случаях назначается ответственный хранитель, но не всегда он выполняет свои обязательства должным образом, несмотря на наличие ответственности.

  • Предмет залога не удаётся реализовать.

В таком случае кредитор может забрать его себе, но не всегда в этом имеется смысл.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Ещё одна проблема – неверная оценка стоимости имущества. Далеко не всегда стороны используют для этого экспертов, но и сами не в состоянии должным образом оценить стоимость. Это приводит к тому, что по выкупной стоимости объект не может быть реализован, либо, наоборот, к убыткам залогодателя.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector