Кредит или рассрочка разница

Рассрочка и кредит в чем разница, что выгоднее

Чтобы понять разницу между двумя явлениями, следует обратиться к определениям.

Рассрочка по оплате товара или услуги – такой способ покупки, когда приобретатель получает право оплатить её равными частями за определённый временной промежуток.

Кредит (банковский) – одолженная у кредитно-финансовой организации на временное пользование сумма (для покупки товара), которая предоставляется под конкретный процент.

Сразу можно отметить главное отличие: процентные отчисления за услугу кредитования. Это самый очевидный нюанс, но далеко не единственный. Рассмотрим вопрос подробнее ниже.

В чем разница между кредитом и рассрочкой
В чем разница между кредитом и рассрочкой

Прежде чем дать ответ на вопрос: чем отличается рассрочка от кредита, необходимо разобраться в понятии рассрочки. Для иллюстрации приведен следующий пример. Допустим, клиент хочет приобрести ноутбук стоимостью 60 000 рублей. Выплатить сразу всю сумму нет возможности. Продавец может предложить вам купить товар в рассрочку.

То есть вся сумма может быть разделена на несколько платежей. Первоначальный взнос будет составлять меньшую сумму. К примеру, 12 000 рублей. Тогда клиенту осталось заплатить 48 000 рублей. Банк, с которым сотрудничает магазин, определяет период, например, равный 6 месяцев. Тогда сумма ежемесячного платежа будет составлять 8 000 рублей. Согласитесь, гораздо легче?

Рассрочивание представляется в двух вариациях. Первый вариант – это «рекламная рассрочка». Это попытка «замаскировать» обыкновенный кредит. Второй вариант – это настоящее рассрочивание, не предусматривающее комиссию и переплаты. См. также: выгодные кредиты Казахстана.

Рассрочка – это банковский продукт, предполагающий разделение общей заемной суммы на несколько платежей за определенный период времени (ежемесячные, ежеквартальные и т.д.): с большим первым платежом и меньшими другими (иногда все платежи равной суммы).

Чаще всего с таким предложением вы можете столкнуться в магазине, где будете приобретать технику или другие товары.

В случае, когда платеж не будет внесен в сроки, со стороны продавца к покупателю может быть направлено требование вернуть товар. Исключением являются случаи, когда половина суммы от стоимости приобретенного товара, покупателем уже оплачена. В такой ситуации заемщик сможет выбрать другой способ возврата долга.

Разница между рассрочкой и кредитом будет четко видна, если рассмотреть особенные черты кредита. Кредиты можно получить только в финансовых учреждениях, магазины их не выдают. Отличие рассрочки от кредита в том что, ее можно получить и в магазине, где приобретается товар.

Когда долг не погашается заемщиком, банк не будет требовать вернуть приобретенный на заемные средства товар в его натуральной форме. Банковская организация имеет на этот случай свои инструменты борьбы с нарушителями в виде штрафных санкций.
Одно из отличий между кредитом и рассрочкой — форма договора

При рассрочке оформляется договор купли-продажи с продавцом. При кредите оформляется договор, регулирующий отношения физического лица и банка. В обоих случаях заемщик получает график, по которым обязуется выполнять платежи.

  1. Рассрочка платежа – это способ приобретения товара, при котором покупателю предоставляется право оплачивать покупку равными частями с определенным промежутком времени.
  2. Банковский кредит — сумма, которую банк одалживает клиенту для покупки товара на временное пользование под определенный процент.

Получается, что первое отличие в понятиях — наличие процентных отчислений банку за предоставление услуги займа. Но разница заключается не только в этом, поэтому рассмотрим подробнее каждый вид сделки.

Сложно сказать, что выгоднее рассрочка или кредит, так как каждый выбирает приемлемые для себя условия. Для правильного выбора нужно определить для себя, что важнее — скорость принятия решения или меньшая сумма переплаты. Однозначно, что кредитование имеет свои плюсы:

  1. Ссуда предоставляется на длительный период, следовательно, ежемесячный платеж будет меньше и взять можно будет большую сумму.
  2. Получив займ, можно купить приглянувшийся товар в любом магазине.
  3. Многие банки предоставляют экспресс-кредиты за несколько минут.

Но при работе с банком следует соблюдать строгую платежную дисциплину, чтобы не платить потом огромные штрафные санкции. Требование некоторых финансовых организаций в части предоставления залога и поручительства, сбор необходимых документов и переплата по процентам, заставят многих задуматься и сделать свой выбор в пользу рассрочки.

Преимущества и недостатки

Многих, наверное, после прочтения статьи волнует вопрос, стоит ли брать товар с отсрочкой платежа. Несмотря на то, что в большинстве торговых организаций рассрочка выступает в роли банковского займа, но условия по нему значительно упрощены. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы:

  1. В большинстве программ нет процентов. Вы просто получаете право пользоваться вещью еще до того, как ее купили.
  2. Более быстрое оформление, чем кредит. Как правило, на территории продавца.
  3. Минимум документов. Часто только паспорт, но иногда при дорогостоящей покупке требуются дополнительные документы.
  4. Есть возможность обменять или вернуть покупку в магазин.

Минусы:

  1. Вместо процентов в договоре могут быть дополнительные комиссии и страховка. Внимательно читайте договор, чтобы не пропустить ненужные вам платежи.
  2. Цена может быть значительно выше, чем в аналогичных магазинах, торгующих на обычных условиях. Совет – изучите предварительно предложения на рынке.
  3. Магазин имеет право попросить вернуть товар, если вы не выполняете условия договора.

До сих пор мы говорили о специальных программах, которые позволяют купить товар в магазине или заказать услугу, а расплачиваться за них частями. Но в последние годы широкое распространение набирают карты рассрочки. Например, карта Халва от Совкомбанка или #вместоденег от Альфа-Банка – отличные варианты замены банковского кредитования.

Разумеется, чтобы определиться с выбором между двумя явлениями, необходимо вникнуть в особенности каждого из предлагаемых видов сделки.

Кредит или рассрочка разница

Изучение разных нюансов неизбежно связано процессом сравнения. Ниже мы рассмотрим плюсы и минусы рассрочки, подразумевая сопоставление её опций и опций кредита.

Что относится к преимуществам:

  1. Отсутствие процентных начислений за использование заёмных средств. Многие пользователи очень часто обращают своё внимание именно на этот параметр. Это и не удивительно – если есть возможность сэкономить, то зачем выбирать заём с процентами? Но тут могут быть подводные камни. Следует также изучать прочие расходные опции – страхование, комиссионный сбор при получении продукта и т.д.
  2. Оперативность и несложность процедуры оформления. Продавец и покупатель заключают сделку без участия третьей стороны (банковской компании). Что немаловажно, обычно от клиента требуется из документов только паспорт. Если же иметь дело с банком, то придётся готовить кипу бумаг, подавать заявку и ожидать принятия решения учреждением по выдаче займа.
  3. Шанс получить заём даже при условии нехорошей кредитной истории. Кассиры и менеджеры в магазинах, даже сетевых, очень нечасто занимаются проверкой того, насколько человек был добросовестен при использовании кредитов и насколько платёжеспособен он сейчас. Банк же просто откажет в кредитовании, если имел место факт просрочек по прошлым займам.
  4. Возможность заменить или вернуть товар продавцу. Это, в частности, гарантировано Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года за номером 2300-1 “О защите прав потребителей”. Продавец без проблем возвращает покупателю деньги, уплаченные за товар.

Всё это складывается в очень неплохую картину, так что на первый взгляд даже и не понятно, почему кто-то может предпочесть кредит? Разберёмся с этим далее.

Минусы

Существуют такие недостатки:

  1. Требование внести стартовый взнос по платежу – фактически, аванс. Кредитор обычно требует первоначальный платёж в случае большой покупки (транспортного средства или объекта недвижимости). Стандартный потребительский займ предоставляют всей суммой стоимости приобретаемой вещи.
  2. Небольшой период, даваемый для покрытия долга. Чаще всего клиенту предоставляют один год максимум. Банковский же кредит можно выплачивать 3 года, 5 лет и т.д.
  3. Неочевидные опции. Т.к. магазин никогда не пойдёт на то, чтобы нести убытки, он включает в рассрочку элементы, из-за которых цена покупки возрастает.
Предлагаем ознакомиться:  Закон о муниципальном стаже 20 лет

В итоге получается, что очевидного преимущества рассрочки над банковским кредитом нет. Каждый пользователь должен самостоятельно определиться, что для него выгоднее. Но и тут следует сказать, что важно вникнуть в тему ещё глубже, чтобы понять всю подноготную.

Кредит или рассрочка разница

Вопрос, в чем заключается разница между рассрочкой и кредитом, возникает, как правило, при покупке чего-либо дорогостоящего. Очень часто продавцы в салонах по продаже сотовых телефонов, бытовой техники и прочего предлагают оформить займ или рассрочку — так, мол, выгоднее, ведь не нужно платить всю сумму, а только часть ежемесячно в течение определенного срока.

Но, если не знать основные отличия рассрочки от кредита, в результате клиент может ошибиться и взять товар по неподходящей ему программе. Мы разберем оба эти явления по отдельности, чтобы разобраться, что в итоге выгоднее — рассрочка или кредит.

Кредитом называется форма отношений между заемщиком и банком-кредитором, когда определенная сумма выдается на регламентированный договором срок. Заемщик обязан погасить всю задолженность вместе с процентами.

Если кредит предлагают оформить прямо в магазине, участников сделки будет три — покупатель, продавец и банк. Банк полностью заплатит за товар продавцу, поэтому покупатель несет ответственность за предоставленный займ исключительно перед банком. Различают три вида кредитования:

  1. Потребительский (нецелевой) кредит — деньги выделяются на любые цели;
  2. Ипотеку — деньги выдаются строго на покупку квартиры или другой недвижимости, оформляемой позже в качестве залога банку;
  3. Товарный — деньги выделяются на покупку чего-то определенного (например, телефона или телевизора).

У кредита имеется ряд серьезных преимуществ по сравнению с рассрочкой:

  • Небольшая сумма ежемесячного платежа: как правило, банк позволяет брать товарные займы на срок до 24 месяцев, потребительские займы — на срок до 5 лет, а ипотеку можно взять и вовсе сроком на 20-30 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится совсем небольшой, несмотря на включенные в платеж проценты;
  • Гибкость: кредит можно взять на конкретную цель, а можно и без таковой. В таком случае банк просто выдаст сумму наличными или на карту — это очень удобно в ситуации, когда нужны именно деньги, а не конкретный товар;
  • Нецелевой (потребительский) кредит не требует внесения первоначального взноса.

Однако, не обходится и без минусов:

  • Кредитор рискует, предоставляя кому-либо денежные средства, особенно если деньги даются относительно немаленькие. Поэтому перед выплатой кредитор тщательно изучает кредитную историю заемщика — если обнаруживается плохая КИ, клиенту отказывают в кредите. Кроме того, необходимость проверить платежеспособность заявителя дополнительно приводит к бумажной волоките;
  • Существенная переплата. Помните: если нарушать условия договора — например, не платить по займу вовремя — вам будут начисляться дополнительные штрафные санкции в виде комиссий, пеня и неустоек, поэтому конечная переплата может быть еще больше.

Рассрочка — это форма товарно-денежных отношений между покупателем и продавцом без каких-либо посредников. В данном случае покупатель получает товар сразу, даже не имея всей требующейся суммы на руках, продавец получает деньги частями.

Рассрочка заключается, как правило, на небольшой срок, при этом какая-либо переплата отсутствует: предоставлять кредиты физическим лицам могут лишь банковские организации по законодательству РФ.

В качестве основных преимуществ можно выделить:

  • Отсутствие переплат: вы заплатите ровно столько, сколько стоит товар, без каких-либо переплат;
  • Магазин практически не рискует, когда выдает вам товар в рассрочку, т.к. в случае нарушения обязательств он может просто потребовать его вернуть. Поэтому волокита отсутствует, и получить рассрочку можно даже с плохой кредитной историей — ее просто никто не проверяет;
  • Рассрочку дают на небольшой срок — благодаря этому покупатель относительно быстро прекращает быть должником.

К сожалению, на этом плюсы заканчиваются, а начинаются минусы:

  • Максимальный срок, на которой предоставляется рассрочка, чаще всего не превышает 6-ти месяцев. В связи с этим, сумма ежемесячного платежа относительно большая;
  • В большинстве случаев для получения товара и сопутствующей рассрочки клиент должен сделать первоначальный взнос (по крайней мере 20% от стоимости товара в зависимости от политики магазина);
  • Рассрочку привязывают к конкретному товару. Чаще всего ее предоставляют лишь по какой-то конкретной акции;
  • Рассрочка может быть «формально бесплатной»: маректологи в условиях акции нередко указывают, что претендовать на рассроченную оплату могут только купившие аксессуары на определенную сумму в дополнение к основному товару.

Особенности банковского кредита

В соответствии с Гражданским кодексом, рассрочка — это сделка, при которой определяются особые условия оплаты, а именно — сумма покупки разбивается на несколько платежей и переносится на определенное время. При этом товар или услуга предоставляется клиенту по факту свершения сделки. Особенности рассрочки:

  1. Предметом договора может быть любой товар, но чаще всего это дорогостоящее имущество.
  2. Продажа товара в рассрочку не подразумевает никаких дополнительных начислений. Однако продавец может незначительно увеличить стоимость товара на случай инфляции.
  3. Условия сделки оговариваются между продавцом и покупателем и могут изменяться по общему согласию уже после заключения договора.
  4. Покупка товара таким способом предполагает внесение первоначального взноса в размере 20-30% от суммы покупки.

Для защиты интересов участников сделки используется официальный документ — договор рассрочки. Помимо условий и срока возврата денежных средств, в нем описываются и другие аспекты сделки. Например, порядок возврата товара, если в изделии обнаружен брак. Законодательных требований к такому типу отношений нет, и заключается он больше в интересах продавца, поскольку покупатель в таком случае ничем не рискует. Условия договора рассрочки:

  1. При заключении сделки залогом будет выступать товар, приобретаемый по договору.
  2. До того момента, пока клиент не выплатит последнюю сумму долга, он является пользователем, а не владельцем купленной собственности.
  3. Если к обозначенному сроку долг не погашен или прекратились промежуточные платежи, продавец может изъять предмет.
  4. Если выплаты прекратились после того, как внесено больше 50% от общей стоимости, то стороны решают между собой, каким именно образом будет возвращаться оставшаяся сумма долга.

Что нужно для рассрочки? Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю. Поэтому в одном случае достаточно предъявить только паспорт, а в другом необходимо подготовить целый список документов, подтверждающих порядочность и благонадежность клиента. Наиболее распространенный набор документов включает справку с места работы и справку НДФЛ, подтверждающую платежеспособность.

Обычно банки заинтересованы в выдаче займов, поскольку именно эта услуга приносит им основную прибыль. В зависимости от целевого назначения выделяют наиболее востребованные виды кредитов:

  • для приобретения автомобиля;
  • на развитие бизнеса;
  • ипотечные;
  • потребительские.

Кредит или рассрочка разница

Если речь идет о крупных суммах, финансовое учреждение требует от заемщика залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов. Такой шаг минимизирует риски банковской организации. При оформлении потребительского кредита банк становится связующим звеном между продавцом и покупателем, предоставляя деньги на совершение покупки.

Единственный недостаток для клиента — необходимость выплачивать ежемесячные проценты, в результате чего конечная стоимость покупки будет значительно превышать сумму, заявленную в магазине. Однако в этом случае сделка остается прозрачной, и все расчеты можно прочесть в кредитном договоре.

Для получения займа клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов, которые проверяются несколько дней, прежде чем кредитор вынесет окончательное решение. Суммы ежемесячных взносов строго фиксированы и привязаны к конкретному числу месяца, до которого необходимо вносить оплату. Если одно из этих условий нарушено, то с заемщика взимаются штрафные санкции.

В договоре с банком указывается процентная ставка, сроки возвращения денежных средств, штрафные санкции за невыполнение условий соглашения, права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Согласно договору, клиенту присваивается статус заемщика, а информация о его благонадежности попадает в Бюро кредитных историй. Если клиент не вносит платежи в оговоренные сроки, это отражается на его кредитной истории, и в будущем ему могут отказать в выдаче нового кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Образец приказа об удержании из зарплаты суммы материального ущерба

Хотя по закону банкам и не разрешается предоставлять услугу рассрочки в чистом виде, все чаще можно заметить рекламные объявления с подобными предложениями. В них описаны условия банковской рассрочки с нулевой предоплатой и отсутствием процентной ставки. Причем и сроки погашения долга могут быть больше, чем в магазине.

После консультации банковского сотрудника сомнений в правдивости информации — нет, и дополнительных платежей тоже. Однако на деле это тот же кредит, только проценты в этом случае выплачивает не клиент, а магазин, который скорее всего уже вложил эту сумму в стоимость товара. Получается, что в любом случае расходы на себя берет клиент, как бы красиво этот факт ни был завуалирован.

Таким способом магазин повышает свои продажи, ведь продать товар в рассрочку легче, чем за полную стоимость. Банк в этом случае тоже не упустит возможность заработать, и может попытаться продать клиенту дорогую страховку.

Кредитным договором является соглашение между кредитором и заемщиком, в котором предусмотрены обязательства сторон. Обязанностью банка является предоставление денежных средств заемщику согласно условиям кредитного договора. Заемщик обязан получить кредит, возвратить его в срок, указанный в кредитном договоре и произвести погашение процентов за пользование заемными денежными средствами.

Кредитное соглашение заключается в письменной форме со всеми требованиями, установленными нормативными актами РФ. При нарушении письменной формы договора он признается недействительным. Договор составляется в двух экземплярах, в некоторых случаях заключается договор поручительства.

Если кредит, предоставляемый банком, обременен недвижимостью, то этот договор следует зарегистрировать в кадастровой палате. Процентная ставка по кредитному соглашению может быть фиксированной или плавающей. Начисление процентов осуществляется со дня зачисления денежных средств на счет заемщика.

Банк принимает решение о предоставлении кредита после изучения документов, представленных заемщиком. После этого принимается решение о рациональности выдачи ссуды.

В кредитном соглашении обязательно должны быть следующие пункты:

  • размер ссуды;
  • период заимствования;
  • размер процентной ставки и порядок ее погашения;
  • размер штрафных санкций и причины их применения.

Соглашение о ссуде может быть признано ничтожным, если какой-то из этих пунктов отсутствует. Без соблюдения вышеперечисленных условий, кредитный договор не считается заключенным.

Для получения ссуды важна кредитная история заемщика. Если заемщик ранее допускал просрочки по кредиту, то в новом заимствовании ему могут отказать.

Рассрочка и кредит в чем разница, что выгоднее

Характерными чертами кредита являются:

  1. Наличие процентной ставки, зависящей от суммы и срока займа. А так же наличие дополнительных комиссий.
  2. Договор заключается напрямую с банком, а не с компанией по продаже товара.
  3. Обязательным условием является предоставление определенного пакета документов заемщиком и получения одобрения о выдаче ссуды от банка.
  4. При оформлении займа требуется поручитель.
  5. Только банк обязан предоставлять сведения о кредитной истории клиента.

Специфика

Гражданский кодекс гласит, что рассрочка – это сделка, имеющая особенные условия оплаты: общая сумма приобретения разделяется на несколько частей и распределяется по определённому временному промежутку. Характерно, что товар и/или услуга предоставляются покупателю с момента заключения соглашения.

Специфика:

  1. В статусе предмета договора может выступать любой товар – обычно это имущество, определяемое как дорогое.
  2. Реализация товара под рассрочку не предполагает дополнительных выплат/начислений. При этом продавец вправе увеличить цену, предупреждая влияние инфляции.
  3. Все условия, опции сделки оговариваются сторонами до заключения договора и могут изменяться при взаимном согласии уже после.
  4. Покупка возможна лишь при осуществлении первоначального взноса – от 20 до 30 процентов стоимости.

Эти положения важно знать любому пользователю. Разнообразные нюансы могут разниться в каждом отдельном случае и их следует изучать отдельно, но указанная выше база неизменна – она определяет суть рассрочки, т.е. то, как она работает при покупке товара в магазине.

Условия договора

Чтобы права участвующих в заключении сделки сторон были защищены, применяется специальный документ – договор рассрочки. Он описывает:

  • условия использования займа;
  • сроки выплаты денежных средств;
  • порядок возврата купленного продукта при обнаружении у него какого-либо брака;
  • другие аспекты.

Закон не определяет особенных требований к отношениям между продавцом и покупателем, когда речь идёт о рассрочке. Само соглашение в большей степени касается интересов магазина, т.к. его клиент точно ничем не рискует.

В общем можно говорить о таких условиях договора:

  1. Когда сделка заключается, приобретаемый товар выступает залогом.
  2. Пока гражданин не выплатит всю сумму займа, он будет являться пользователем купленного, но не его владельцем.
  3. Если долг не покрыт к обозначенному периоду, или клиент перестал вносить платежи, продавец вправе забрать товар.
  4. Если по какой-то причине покупатель перестал делать регулярные платежи после выплаты половины стоимости продукта, стороны сами договариваются о том, как будет возвращаться оставшаяся часть задолженности.

Примечание 1. Договор рассрочки регламентируется исключительно гражданским кодексом России. Если продавец выдвинет новые требования по соглашению, свои покупательские интересы придётся отстаивать в судебной инстанции. Кредитные же договоры регулируются Центробанком РФ. В этих моментах заключено одно из важнейших различий между рассрочкой и кредитом.

Чтобы получить рассрочку, нужно принять те условия, что устанавливает магазин. Это означает, что в одном случае понадобится только паспорт, а в другом – целый пакет документов.

Плюсы и минусы рассрочки по сравнению с кредитом

Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. Преимущества рассрочки:

  1. Отсутствие процентных начислений за пользование кредитом. Часто это главный критерий в выборе между кредитом или рассрочкой. Однако нужно внимательно читать условия договора на предмет других расходов: страховки или комиссии при получении товара.
  2. Скорость и простота оформления. Сделка заключается напрямую между продавцом и покупателем без привлечения посредника в виде банка. При этом покупателю обычно необходимо предъявить только паспорт. Заключение договора с банком предполагает сбор и подготовку документов, создание заявки, ожидание решения банка.
  3. Возможность получения займа даже с плохой кредитной историей. В магазине редко проверяется добросовестность и платежеспособность покупателя. В случае с банком невыплаченный вовремя кредит может стать основанием для отказа в выдаче займа.
  4. Возможность замены или возврата в магазин. При этом продавец может быстро вернуть покупателю деньги, уплаченные за покупку.

К недостаткам рассрочки можно отнести:

  1. Внесение первоначального платежа в качестве аванса. В случае с кредитом первоначальный платеж выплачивается только в случае крупной покупки — автомобиля или недвижимости. При обычных потребительских кредитах можно взять займ на всю стоимость товара.
  2. Короткие сроки погашения задолженности. Максимальный период рассрочки обычно не превышает одного года. По кредитному договору общую сумму можно возвращать около 3 или 5 лет.
  3. Скрытые уловки, увеличивающие стоимость товара, купленного в рассрочку.

В новом окне

Трудно судить о том, что лучше — рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.

Итак, чем отличается рассрочка от кредита в магазине? Резюмируя ту информацию, что мы указали пунктами выше, можно найти ряд отличий между, казалось бы, похожими предложениями — кредитом и рассрочкой; для удобства приведем данные в таблице.

  Рассрочка Кредит
Переплата Полностью отсутствует 5-50% от изначальной стоимости товара
Первоначальный взнос 20-50% от стоимости товара Отсутствует
Срок действия договора 2-6 мес. 2-36 мес.
Что будет в случае нарушения соглашения? Магазин может потребовать вернуть товар Увеличение переплаты из-за пеня, неустоек и прочего
Бумажная волокита и шанс отказа Минимум бумаг, одобрение производится даже при плохой КИ Требуются документы (вплоть до справок о доходах), шанс отказа присутствует
Размер ежемесячного платежа Относительно большой Относительно маленький
Предлагаем ознакомиться:  Ипотека для многодетных семей 2020 в Москве

Как видно из таблицы, главные отличия между тем и другим финансовым инструментом заключаются в сумме переплаты и сроке действия договора. Если для клиента принципиальной важностью является отсутствие переплаты, ему идеально подойдет рассрочка. Если же небольшие суммы в счет процентов не пугают заемщика, и ему при этом нужно растянуть оплату товара по крайней мере на 6 месяцев, то подойдет кредит.

Что выгоднее?

Думая над тем, что лучше — рассрочка или кредит, нужно сразу обозначить одно важное обстоятельство: с точки зрения переплаты ничего выгоднее рассрочки быть не может. А если дополнительно учесть инфляцию, которая в России составляет в среднем около 6-7% в год, то рассрочку и вовсе можно считать своеобразной скидкой.

Однако, не все так однозначно. Процент по кредиту порой только кажется существенным: если кредит оформлен на срок 6 месяцев по ставке 23% годовых на товар стоимостью 25 000 рублей, итоговая переплата по займу едва ли превысит 3000 рублей — отнюдь не самые большие деньги.

Зато клиент получает возможность максимально уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования; кроме того, для кредита не требуется даже перечислять банку первоначальный взнос.

Кредит или рассрочка разница

В связи с этим можно уверенно сказать: если для человека очень важен фактор переплаты, выгоднее всего оформить рассрочку, если на первом месте по приоритетности у клиента стоит вовсе не буквальная материальная выгода, кредит может оказаться более выгодным вариантом.

К основным преимуществам рассрочки относятся:

  1. Отсутствие процентной ставки. Для многих граждан это главный критерий при выборе финансовой услуги. Перед тем как сделать выбор, внимательно изучите договор. Часто дополнительными условиями при рассрочке бывают страховка или комиссия за получение товара.
  2. Оформление рассрочки происходит быстрее и проще, а от клиента нужен только его паспорт.
  3. Если у вас плохая кредитная история, то это не повлияет на совершение сделки.
  4. Если товар приобретен в рассрочку, его можно заменить, возвратить в магазин и получить уплаченные денежные средства.

Основными недостатками рассрочки являются:

  1. Обязательная уплата первоначального взноса.
  2. Короткий период для погашения задолженности. Как правило, он не превышает 12 месяцев. Ссуду в банке можно получить сроком до 10 и более лет.
  3. Скрытые комиссии, которые увеличивают стоимость товара, купленного в рассрочку.
  4. Приобретенное имущество переходит в собственность покупателю при полной выплате стоимости покупки

Что нужно знать о рассрочке

Кредит и рассрочка отличаются, среди прочего, моментом юридического оформления сделки. Для первого случая соглашение заключается с кредитно-финансовым учреждением, для второго – с магазином (продавцом) на его же условиях.

Мы уже отмечали, что клиентов привлекает отсутствие начислений за эксплуатацию займа. Отсроченные выплаты создают ощущение экономии.

Одно из отличий между кредитом и рассрочкой — форма договора

К сожалению, продавец отнюдь не всегда даёт то, что обещано. Часто рассрочка оказывается банальным кредитом. Чтобы не попасть впросак, запрашивайте подробное описание условий и предлагаемую магазином цену.

Пример 1. Магазин назначил рассрочку во время акции: товар предоставляется по скидочной стоимости. Тут же есть оговорка: скидка не применяется, если товар покупается под рассроченные платежи. Отсюда следует, что приобрести нужную вещь за наличку выгоднее, а в цену вещи уже заложены проценты.

Примечание 2. То, сколько клиент магазина переплатит при рассрочке, никак и никем не контролируется. В случае же с банковским кредитом действуют проценты, которые не могут превышать максимума по процентной ставке – её регулирует ЦБ РФ.

Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.

Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа — крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.

Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.

Заключение

Рассрочка – хорошая альтернатива банковскому кредитованию. Другое дело, что купить вы сможете не везде и далеко не все. Торговые сети устраивают акции часто, но ограничивают их по времени. Но выгоды в любом случае очевидны.

Буду благодарна, если в комментариях напишете примеры настоящей отсрочки платежа, а не банковского займа. Мне найти не удалось.

В какой-то мере рассрочку можно назвать видом кредита. Однако она имеет очень существенные отличия, которые делают её самостоятельным явлением. Самый главный плюс – отсутствие процентных начислений, основной же минус – внесение аванса.

В любом случае, в контексте сотрудничества магазина и покупателя рассрочка – хорошая альтернатива по части оплаты товара.

Как отличить кредит от рассрочки

Часто встречаются ситуации, когда банки, желая привлечь новых клиентов, предлагают магазину договоренность: продавец предоставляет покупателю скидку на товар наряду с предложением оформить выгодный кредит в банке. Позже скидка компенсируется процентами, выплаченными по кредиту. Но в условиях нестабильной экономической ситуации людям свойственно искать более выгодные условия и они прибегают к услуге рассрочки.

  1. В оформлении договора принимает участие банковский работник, а банк выступает посредником операции.
  2. Вместо стандартного срока рассрочки магазин предлагает более гибкие сроки погашения — от года и больше.
  3. Продавец настойчиво предлагает оформить кредитную карту, что явно свидетельствует о намерении оформить кредит.
  4. В результате расчетов к сумме рассрочки прибавляются дополнительные платежи или комиссии.

Исходя из этого, можно еще раз сделать вывод, что рассрочка — это договор только между магазином и клиентом, никаких посредников и третьих лиц участвовать не должно. После разбивки на платежи изначальная сумма покупки остается прежней, нет никаких комиссий и дополнительных платежей.

На первый взгляд может показаться, что рассрочка и кредит одно и то же. Но это ошибочное мнение. Так чем же рассрочка отличается от кредита? Кредит, выдаваемый банком, не имеет целевого назначения. Это потребительский кредит на определенные нужды. Он, как правило, имеет залоговое обеспечение.

Кредитором выступает банк, а заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо. При выдаче кредита всегда заключается кредитный договор. Получить займ можно несколькими способами: на карту или наличными. Взять ссуду мгновенно затруднительно, так как финансово-кредитной организации требуется время для оформления документов и принятия решения.

Погашение ссуды производится строго по графику, указанному в кредитном договоре. Если платеж произведен с задержкой, то заемщику придется оплатить пеню. Многие потребители задают вопрос: «рассрочка — это кредит или нет?»

Разница между кредитом и рассрочкой заключается в следующем. Рассрочка – это способ приобретения товара, при котором покупатель оплачивает покупку равными частями с определенным интервалом времени.

Особенности рассрочки:

  1. При рассрочке происходит оплата за определенный товар по частям.
  2. Если по кредиту предусмотрена оплата процентов, то при рассрочке никакие проценты не предусмотрены, погашение задолженности осуществляется с отсрочкой платежа.
  3. Рассрочку в магазине оформляет представитель банка. Заплатив первый взнос в размере 20-30%, вы имеете право забрать товар, но полноправным собственником имущества вы станете только после погашения всего долга.
  4. Договор заключается напрямую между продавцом и покупателем.
  5. После заключения договора его условия могут быть изменены по договоренности между участниками договора.
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector