Что грозит за неуплату кредита: возможные меры ответственности

Возможные последствия при задержке платежей

Если кредит вовремя не погашается, к должнику может быть применена ответственность следующих категорий:

  • финансовая – в виде уплаты пени в процентном отношении к сумме долга или в твердой сумме, а также принуждение к досрочному погашению кредита полностью;
  • имущественная – обращение взыскания на движимое и недвижимое имущество, взыскание за счет средств на банковских счетах;
  • уголовная – наложение штрафа, заключение под арест, применение принудительных работ и пр.

Прежде чем применять санкции, кредитное учреждение обычно принимает другие, более мягкие меры воздействия на должника.

Они могут носить характер:

  • предупреждения – звонки, напоминания о сроках оплаты, письма и т. д.;
  • влияния на репутацию – внесение негативной информации о должнике в Бюро кредитных историй (БКИ);
  • передачи долга другим лицам, а именно – коллекторскому агентству, которое взыскивает долги гораздо жестче;
  • судебной защиты собственных интересов – подача иска.

Каждый из способов заслуживает отдельного рассмотрения.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Последствия невыплаты кредитных обязательств:

  • первое, что происходит при просрочке в оплате, – ухудшается кредитная история. Каждый предоставленный заемщику кредит отражается в системе, где хранится информация о виде займа, его сроке и других условиях, а также и о самом заемщике. То, насколько строго заемщик соблюдает условия погашения кредита, отражается в его личной истории. Общая база данных содержится в БКИ. Все солидные кредитные учреждения выдают займы только после уточнения кредитной истории заявителя. Если окажется, что полученные ранее займы погашались с нарушениями сроков, шансы на получение кредита на выгодных условиях значительно снижаются. Как правило, заемщики, допустившие подобные нарушения, могут рассчитывать только на кредит с крайне высокой процентной ставкой. Многие банки таким заемщикам просто отказывают;
  • условия кредитного договора могут включать начисление пеней и штрафов за допущенные просрочки во внесении платежей. Микрофинансовые кредитные учреждения нередко предусматривают начисление пени в размере от 1% до 3% суммы долга ежедневно. При таком подходе заемщики, допустившие просрочку, в конечном итоге сталкиваются с необходимостью погасить долг, вдвое превышающий полученную ранее сумму;
  • если просрочка оплаты длится долгое время, то есть превышает 3 месяца, кредитная организация вправе продать долг третьим лицам, то есть коллекторскому агентству. Нужно помнить, что методы взыскания у коллекторов отличаются неоправданной жесткостью и могут включать угрозы, оскорбления и даже физическое воздействие. Что предпринять, если долг продан коллекторам, можно узнать здесь;
  • если сумма непогашенного долга велика, банк вправе обратить взыскание на имеющееся у заемщика имущество. Если кредит предусматривал залог, речь будет идти о заложенном имуществе. Если же залога не было, имущество может быть изъято судебными приставами на основании исполнительного листа по решению суда. В счет погашения долга могут изыматься недвижимость, автомобиль и прочее дорогостоящее имущество. Что предпринять в таком случае, можно узнать из этой статьи;
  • при задолженности, превышающей 100 000 руб. органы охраны правопорядка вправе изымать у должника водительские права. Этот порядок был введен в 2016 году и касается неуплаты алиментов и задолженностей по кредитам. С обзором законодательства в этой сфере можно ознакомиться здесь;
  • негативные последствия наступают не только для самого должника, но и для его поручителя. Если такое лицо является участником кредитного договора, то в случае просрочки в оплате погашение будет производиться за счет его средств;
  • должник может лишиться права покидать территорию страны, его банковские счета могут подвергаться аресту до полного погашения суммы долга.

В связи со всем изложенным при невозможности своевременного внесения платежей рекомендуется не бездействовать, а принимать меры для решения проблемы.

Кредитные организации используют следующие санкции за неуплату кредита: финансовые (штрафы, пени, снижение кредитного лимита по кредитной карте и т.п.), имущественные (отчуждение недвижимого и движимого имущества, арест банковских счетов и т.п.) и уголовные (штраф, арест, принудительные работы и пр.).

С момента зачисления вас в разряд злостных неплательщиков, стоит подготовиться к тому, что события начнут развиваться по следующему сценарию.

  1. Вначале кредитное дело направят в отдел взысканий банка, с которым заключен кредитный договор. Сотрудники банка начнут разыскивать должника всеми доступными способами — будут звонить, присылать письма, через Почту России и интернет, приходить домой и на работу.
  2. Параллельно с этим, сведения о просрочке передают в Бюро кредитных историй, с которым сотрудничает банк. Следовательно, при следующей попытке взять деньги в долг, гражданин столкнется с трудностями.
  3. Кредитор может продать долг коллекторам, которые, скорее всего, будут не столь вежливы и обходительны, как работники банковской сферы.
  4. Другой вариант – банк незамедлительно направляет исковое заявление в суд.

Каждый шаг кредитора в отношении должника при возникновении просрочек, будет влиять на его репутацию среди коллег и близких, накладывать новые финансовые обязательства и влиять на кредитный рейтинг. В некоторых случаях, наказание за неуплату кредита может стать реальным уголовным сроком.

В дополнение к вышеуказанным мерам пресечения нарушение условий договора будет отражено в кредитной истории клиента, что в будущем принесет немало хлопот при попытке взять новый заём или кредит.

Нельзя сбрасывать со счетов и то, что служба безопасности и коллекторы, прежде чем приступить к серьёзным действиям, начнут звонить заёмщику, его родственникам и коллегам с требованием по незамедлительной уплате долга.

В России, как и во всех развитых странах, банки заинтересованы в добросовестном и ответственном сотрудничестве с заёмщиками. Чтобы не доводить до тяжелых последствий, гражданин может сам предотвратить возможные проблемы.

  1. При оформлении кредита нелишне раскошелиться на страховку. Если наступит страховой случай, вследствие которого вы станете неплатежеспособны, долг будет возмещен из средств СК.
  2. По возможности не затягивайте с перечислением платежей. Даже несколько дней просрочки могут принести дополнительные расходы на оплату штрафов и пени.
  3. Если проблему нельзя решить за несколько дней, то лучше обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга. Это позволит снизить кредитную нагрузку и не просрочить очередной платеж. Так, кредитор будет видеть, что человек готов идти на компромисс без нарушения условий кредитного договора.

Дополнительно можно направить заявление о невозможности платить за кредит и просьбу предоставить кредитные каникулы. Банковская сфера положительно смотрит на гражданина, который пытается предотвратить возможные просрочки.

К тому же при судебном разбирательстве эти документы станут надежным свидетельством того, что должник не уклонялся от уплаты, а действительно попал в сложную ситуацию.

Ответственность за невыплату кредита

В РФ при нарушении сроков по выплате кредитов предусмотрена административная ответственность. Так за незаконное получение займа на льготных условиях, которые не соответствуют действительности, предусмотрен штраф в 1-2 тыс. рублей.

Административная ответственность наступает и в таких ситуациях:

  • сумма накопленных долговых обязательств без штрафов и пеней больше 0,5 млн. рублей;
  • у клиентов есть просрочки больше 90 дней, из которых он объективно не сможет выйти;
  • должник потерял источники доходов и возможность их возобновить;
  • заемщик не подал заявление о личном банкротстве.

По действующему законодательству РФ клиент, попавший в подобную ситуацию, обязан инициировать процедуру банкротства. При этом на основную сумму долга прекратят начислять проценты, пени и штрафы.

У заемщика 3 пути для выхода из ситуации:

  1. Закрыть долги в течение 3-х лет, проведя реструктуризацию кредита. За это время проценты по основной сумме долга не начисляются. Это арбитражный, а не банковский вариант реструктуризации.
  2. Списать долги через оформление процедуры личного банкротства.
  3. Заключить мировое соглашение с кредитором. При этом договориться с кредитной организацией и составить наиболее приемлемый вариант выхода из ситуации для обеих сторон.
Предлагаем ознакомиться:  Бланк заявления на содержание детей про налогообложение

При выборе второго пути и проведении процедуры банкротства коллекторским агентствам и банкам, где был оформлен кредит, категорически воспрещено общаться с должником. Официальный представитель заемщика, через которого происходит взаимодействие между сторонами — финансовый управляющий. Его назначает суд.

В рамках действующего законодательства РФ за уклонение от своих договорных обязательств перед финансовыми учреждениями к нарушителю может быть применена уголовная мера ответственности. Так гласит Уголовный кодекс страны — в частности статьи 159 и 177. Под их определение попадают неправомерные деяния, классифицируемые как злостное нарушение кредитных соглашений, сознательное систематическое уклонение от оплаты долга. Применить эти нормативные акты на практике можно только в следующих случаях:

  1. Имеется судебное постановление по данному факту.
  2. Совокупная сумма долговых обязательств не менее 2 миллионов российских рублей.
  3. Умышленное уклонение заёмщика от судебных заседаний, посещений приставов и игнорирование им решений, вынесенных законодательной властью.

Таким образом, с юридической точки зрения, чтобы привлечь человека к уголовному наказанию, одного факта наличия долга недостаточно. Необходим состав неправомерного деяния со всеми его признаками, доказать присутствие которых нередко бывает довольно сложно — например, определить, где заканчивается грань финансовой несостоятельности и начинается злостное уклонение от обязанностей по договору.

  • сокрытие имеющихся источников дохода, банковских счетов и иных ценных активов при попытке доказать свою неплатёжеспособность;
  • предоставление заведомо искажённой информации приставам на предмет наличия имущественных ценностей;
  • изменение персональных сведений и использование фиктивных документов;
  • попытка скрыться — как в территориальных пределах страны, так и за границей, что значительно затруднит процесс ведения делопроизводства;
  • неявка в суд, к приставам, а также отказ в оказании посильной помощи;
  • нежелание улучшить материальное положение, отказ от трудоустройства, не имеющий обоснованных мотивов.

Помимо иных санкций, законом предусматривается и уголовное наказание. Это возникает довольно редко, но единичные случаи всё же встречаются. Статьи Уголовного кодекса Российской Федерации предусматривают различные меры, вплоть до заключения в тюрьму.

Уклонение гражданина от погашения долга в крупной сумме, выше 250 000 рублей, карается следующими способами:

  • штрафы до 200 000 рублей;
  • выплаты в размере заработной платы продолжительностью до 18 месяцев;
  • обязательные отработки до 480 часов;
  • принудительные работы до 2 лет;
  • арест до 6 месяцев;
  • лишение свободы до 2 лет.

Наказание за невозврат кредита в Украине во всех банках похож. Если речь идет о потребительском кредите на небольшую сумму, чаще всего применяют штраф и пеню; для ипотечного – арест и продажу имущества; для договоров с поручительством могут предъявить претензии к поручителю.

Не предусмотренные соглашением действия банка при невыплате кредита не могут быть реализованы, т.е. если уже произошла передача кредита коллекторам, на фразы «Не оплатите, в четверг оштрафую на 2000 грн», можно не реагировать.

Дело дошло до коллекторов

Что грозит за неуплату кредита: возможные меры ответственности

Не стоит забывать о коллекторах. Это частные агентства, которым банки продают своих «должников», т.е они сами становятся кредиторами. Или же, при удачном взыскании задолженности, коллекторские агентства получают от кредиторов вознаграждение. Как правило, все начинается с дистанционного мягкого общения на тему выяснения причин возникновения долга и поиска путей решения проблемы (письма, смс, звонки).

Если банковское учреждение дорожит своей репутацией, то никогда не обратится за услугами к тем, чьи меры и действия, направленные на погашения кредита, достаточно агрессивны и граничат с откровенным шантажом, психологическим давлением с элементами запугивания. Столкнувшись с такими методами влияния, уже сам заемщик может подавать заявление в правоохранительные органы с упоминанием статей УК РФ.

Но если даже не дойдет до суда, описи и продажи имущества, коллекторского произвола, наличие непогашенной задолженности крайне негативным способом отражается на кредитной истории должника. Ведь все выданные в официальных структурах денежные займы регистрируются в общей банковской базе данных — в Банке кредитных историй.

Там есть вся информация о заемщике, сколько денежных средств, когда и где он взял в долг, как погашал кредит, были ли просрочки и штрафы, есть ли подозрение или подтверждения о мошенничестве со стороны клиента. Вот как раз последние данные и интересуют больше всего банковских работников, когда они принимают решение выдавать вам новый заем или нет, выбирают максимальную допустимую сумму и какой минимальный процент устанавливать в вашем случае. Довольно часто просто отказывают в новом кредите только на основе информации из банка кредитных историй.

Общеизвестно, что действия коллекторов зачастую не укладываются в рамки правовых норм. Должнику нужно помнить, что наличие долга не является основанием для нарушения его прав и законных интересов кем бы то ни было.

Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. в этом случае максимально защищает должника от неправомерных действий взыскателя.

Согласно его положениям, в случае просрочки по кредиту коллекторы могут:

  • общаться с должником посредством телефонной связи направлять ему письма в формате смс;
  • посещать должника по месту его жительства;
  • направлять должнику письма с помощью почтовой связи на адрес, указанный в договоре кредитования.

Закон налагает строгий запрет на применение угроз, насилия и шантажа. Применение разрешенных мер воздействия на должника строго ограничено временем суток.

Обратите внимание! Звонки и рассылка смс-уведомлений запрещены в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные дни. Если это правило нарушается, пострадавшее лицо вправе обратиться с жалобой в Прокуратуру.

Если поведение коллекторов укладывается в рамки предписанных законом правил, общаться с ними нужно спокойно, без излишней нервозности. Обычно звонящие задают вопросы относительно суммы задолженности по кредиту и причин ее возникновения.

Также должника просят сообщить, когда он сможет погасить долг. На вопросы нужно отвечать уверенно, не пытаясь исказить информацию.

Если коллекторы позволяют себе использовать угрозы, к примеру говорить о лишении свободы, должнику следует сообщить, что он изучил законодательство в этой сфере и знает, какие последствия возможны, а какие – нет (см. что делать, если угрожают коллекторы).

Санкции за неуплату может налагать только суд, а вовсе не коллекторское агентство. Судебное рассмотрение занимает достаточно времени. Кроме того, суда коллекторы обычно избегают, рассчитывая на добровольную оплату долга.

Что грозит за неуплату кредита: возможные меры ответственности

Важно правильно общаться с коллекторами, чтобы не стать «жертвой» постоянных манипуляций. Главное правило – договориться на оплату (не нужно обещать большего, чем можете оплатить) и обязательно внести ее. Желательно, чтобы платежи были каждые 3-14 дней, именно на столько коллекторы чаще всего дают отсрочку.

Важно также не вестись на провокации, повышать голос, грубить, бросать трубку – звонки будут до тех пор, пока не будет договоренности на оплату. Блокировать или менять номера смысла нет – актуальный номер будет найден. Обещать и не платить – не вариант. Терять доверие не стоит и лучше платить стабильно, пусть даже и небольшими частями.

Являться на судебные заседания не обязательно, если вы согласны с суммой долга. Если нет, представляйте суду свои расчеты, квитанции и оспаривайте доводы истца. Даже если не посещать заседания, суд может вынести заочное решение в пользу истца, а для его выполнения дело после перейдет в исполнительную службу.

Только исполнители имеют законное право описывать, арестовывать и конфисковать имущество, а после продавать его с публичных торгов. Конфискации подлежит заработная плата и стипендия, банковские счета, депозиты, автомобили, дома, квартира, техника. Перечень имущества, которое нельзя арестовывать, предусмотрен в Постановлении Кабинета министров Украины. Если имущество приобретено в браке, конфискации подлежит ½ его части.

Предлагаем ознакомиться:  Узнать если у человека задолжности по кредиту

Согласно гражданско-процессуальному законодательству дело не может рассматриваться судом не более 2-х месяцев, но на практике рассмотрение может продолжаться даже несколько лет. Перенос судебных заседаний может быть инициирован сторонами путем подачи ходатайства в случаях, когда нужно предоставить доказательства (время на их получение), вызвать свидетелей, время на расчёты и т.п. В одном случае могут оттягивать дело специально, в другом – действительно по необходимости.

Последний вариант – самый оптимальный, доступный и быстрый. Онлайн-сервисы стали очень популярны в Украине, потому что предлагают условия выгоднее, чем банки и практически не отказывают в выдаче. Большинство из них кредитуют в режиме 24/7.

Получить кредит без справки о доходах можно, например, в МайКредит. Максимальная сумма к выдаче для новых клиентов – 3000 грн, для повторных – до 10000 грн. Такой суммы будет вполне достаточно, чтобы если не погасить долг полностью, то хотя бы внести частичный платеж и повысить доверие к себе со стороны кредитора.

Что грозит за неуплату кредита: возможные меры ответственности

Чтобы занять денег в интернете, понадобится всего 20 минут, по истечении которых средства автоматически засчитываются на карту. Сервис предлагает выгодные условия и программу лояльности (скидка до 20%). Чтобы получить средства на карту, достаточно заполнить заявку, указав ФИО, номер карты и мобильного телефона.

Сервисы постепенно вытесняют банковское кредитование и действительно помогают быстро решить финансовые проблемы.

Чего не может делать банк?

Должников нередко интересует, действительно ли при наличии долга по кредиту можно попасть в тюрьму.

Имейте в виду! Уголовный кодекс РФ в статье 177 действительно предусматривает ответственность за совершение такого деяния в злостной форме.

При этом предусматриваются такие санкции:

  • наложение штрафа размером до 200 тыс. руб.;
  • применение обязательных работ продолжительностью до 80 часов;
  • применение принудительных работ сроком до 2 лет;
  • наложение ареста сроком до 6 мес.;
  • лишение свободы сроком до 2 лет.

Итак, лишение свободы действительно фигурирует в списке мер наказания. Но применяться оно может только в случаях, когда выявлено злостное уклонение от погашения долга по кредиту в особо значительном размере. Под злостностью понимаются умышленные действия должника.

Обычно коллекторские агентства используют давление на должника. Судебные приставы обладают правами ареста средств на счетах и обращения взыскания на имущество гражданина.

УК РФ предусматривает также ответственность за преднамеренное банкротство (ст. 196). За такое деяние предусмотрен штраф в размере до 200 тыс. руб., а также, в особых случаях, лишение свободы на срок до полугода. Речь здесь идет об умышленном уклонении от выполнения обязательств по уплате долга или кредита.

судебная практика

Ответственность предусматривается как в отношении организации-должника, так и физического лица. Наказание в каждом случае определяется степенью вины должника и тяжестью проступка. Судебная практика знает случаи применения в подобных случаях наказания в виде лишения свободы.

Закон позволяет осуществлять погашение долга за счет квартиры только в том случае, если она не является единственной жилой недвижимостью в собственности должника.

Если других мест для проживания у гражданина нет, изъять квартиру нельзя. Не следует надеяться, что долг по кредиту будет забыт, если нет имущества для реализации с торгов.

При наличии судебного решения приставы применяют различные способы взыскания, в том числе:

  • после запроса в налоговый орган обращаются к работодателю должника и удерживают суммы из его зарплаты;
  • запрашивают сведения о счетах должника и налагают арест на средства на них. Это правило не касается счетов, предназначенных для социальных платежей в адрес гражданина;
  • описывают движимое имущество, за исключением личных вещей и продуктов питания: бытовую технику, электронику, мебель и пр.;
  • налагают запрет на выезд гражданина за рубеж.

Если гражданин долго не рассчитывался за кредиты и собрал долгов на 2 250 000 рублей, то его могут обвинить в мошенничестве. При этом важно отследить наличие таких условий:

  • при оформлении займа были предоставлены недостоверные документы;
  • у физического лица отсутствовала объективная причина неплатежей по кредиту;
  • заемщик перестал гасить кредиторскую задолженность практически сразу после оформления договора.

В других ситуациях опасаться столь радикальных мер не стоит. Также к гражданину их не предпримут, если:

  • задолженность выплачивалась продолжительное время без нарушения сроков;
  • изначально была позитивная кредитная история.

Что грозит за неуплату кредита: возможные меры ответственности

При этом неважно, какое количество микрозаймов было оформлено за последнее время и насколько глубокая закредитованность образовалась на текущий момент. В первую очередь проверят соблюдение остальных условий.

Чтобы обезопасить свои деньги кредитные учреждения всячески контролируют, чтобы заемщики исполняли обязательства в полном объеме и в установленные сроки. В кредитных договорах прописано, какие штрафы и дополнительные санкции грозят клиентам. Но если нарушения все-таки возникают, то банки и МФО работают по такой схеме:

  1. Любая, даже минимальная просрочка в 1-2 дня грозит заемщику начислением штрафов. Сумма начисляется ежедневно с первого дня задержки и до даты внесения средств на счет. Как только деньги попадают на баланс, происходит списание штрафов, процентов, процентов на просроченные проценты и общей суммы задолженности. Последовательность взимания платежей прописана в кредитном договоре. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок.
  2. Направляют должникам электронные и бумажные письма, шлют смс-уведомления или звонят на авторизованные в системе номера телефонов. При этом просят погасить долг или обратиться в банк для разрешения сложившейся ситуации.
  3. Перепродают долги коллекторским агентствам, которые будут не только звонить и слать письма, но и пытаться выйти на личный контакт с заемщиком.

По российскому законодательству коллекторы не наделены правом проникать на жилплощадь должника без его личного согласия. Также как и не вправе применять какие-либо методы насильственного давления. В случае отказа гражданина в выплате долгов коллекторы могут подать исковое заявление в судебные органы.

Все методы взыскания, предусмотренные договором или законом, являются допустимыми. Но невыплата по кредиту не обязательно может заканчиваться санкциями. В том случае, если удалось договориться, их можно избежать. На стадии досудебного взыскания банк имеет право звонить, высылать СМС и письма и даже выезжать.

Невыплата кредита не может стать поводом действовать незаконно: угрожать клиенту, переходить на личности, информировать 3-х лиц о сумме долга и шантажировать их. Нет также законного права выезжать на дом и забирать имущество, насчитывать штрафы и пеню, не предусмотренные соглашением.

Если обратиться к ст. 177 УК РФ, то там прописаны штрафы и наказания, предусмотренные для граждан и руководителей организаций, которые уклоняются от погашения кредита в крупных размерах. Это касается и злостного уклонения от оплаты ценных бумаг после того, как соответствующее судебное решение вступило в законную силу. В этих случаях предусмотрены следующие виды наказаний:

  • Административное наказание – штраф в размере 200 000 рублей.
  • Денежное взыскание в размере зарплаты или иного дохода гражданина, осужденного за уклонение от уплаты кредиторской задолженности на срок до 18 месяцев.
  • Принудительные работы на срок до 24 месяца.
  • Арест на срок до полугода.
  • Лишение свободы сроком до двух лет.

Регламент процедуры банкротства физических лиц будет раскрыт в Федеральном законе от 29.12.2014 № 476-ФЗ – вступил в силу уже 1.10.2015 года. Закон о банкротстве физических лиц поможет гражданам, не сумевшим справиться с долговыми обязательствами, снять бремя непосильного долга – это произойдет, в частности, за счет продажи имущества и реструктуризации долгов, посредством переговоров с кредиторами. В ст. 213.

Юристы предполагают, что гражданам придется «по вкусу» такой сравнительно простой метод избавления от долговой ямы, и некоторые уклонисты задумаются о том, как упрятать доходы и имущество от судебных приставов на тот период, пока механизм банкротства будет запущен. В данном случае банкротство может принять фиктивный характер, и станет попыткой смошенничать, однако, если такой факт будет выявлен, должник понесет суровое наказание, предусмотренное статьями 159, 159.1, 177, 198 УК РФ.

Вдобавок, противозаконные мошеннические действия должника, согласно пунктам 4 и 5 ст. 213.29 Закона о банкротстве физлиц, могут оказаться усугубляющими для «банкрота», поскольку «вскрытое» фиктивное банкротство приведет к тому, что долги не будут признаны погашенными, несмотря на то, что процедура банкротства была проведена.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность в арбитражный суд по банкротству: структура, образец и кому нужна

Что грозит за неуплату кредита: возможные меры ответственности

Такая жесткая мера может рассматриваться как превентивная, задачей которой является предостеречь должника от попыток мошенничать со статусом банкрот, то есть, осознавая меру ответственности, в случае выявления мошенничества к неуплатой кредитных обязательств, уклонист вынужден будет отказаться от противозаконных действий.

Юристы отмечают, что на практике, скорее всего, некоторые граждане все равно будут пытаться уйти от полного погашения долга, пребывая в уверенности, что ответственности можно будет избежать через банкротство. Через время будет понятно, как на практике будут работать предусмотренные новым законом «О несостоятельности (банкротстве)» меры к несостоятельным гражданам.

Грозит ли за долги перед банками реальный срок? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, по той или иной причине оказавшихся в числе неплательщиков. Насколько реально такое наказание за неуплату кредита? Как показывает судебная практика, количество дел, доведённых до реального лишения свободы — не более 2% от общего числа судебных банковских исков.

Однако успокаиваться не стоит. Исключительно суд решит — будет ли сидеть виновный в тюрьме. Если решение будет положительным, то срок за такое преступление немалый — до 2 лет лишения свободы. Кроме того, к нарушителю может быть применено комплексное воздействие, когда на фоне реального заключения суд накладывает арест на его имущество с целью возмещения долга.

Ежемесячные выплаты или досрочное погашение исключают проблемы. Они возникают тогда, когда оплата задолженности становится невозможной ввиду сложившихся обстоятельств.

За неуплату кредита предусматриваются следующие виды ответственности:

  • финансовая;
  • имущественная;
  • уголовная.

Подробнее аспекты этого вопроса мы рассмотрели в статье «Что будет при неуплате кредита».

Банк может бездействовать в случае, когда оплаты не производились до трёх месяцев. Если за это время оплаты были внесены в полном размере, придёт предупреждение о неустойке, которую придётся заплатить вместе с просроченным платежом. В договоре прописаны размеры платы денежных взысканий и пени, поэтому заёмщику заранее известно о последствиях неуплаты кредита.
отсутствие денег

Пени – выплаты, при которых проценты идут за каждый пропущенный день. А штрафы – выплаты, которые начисляются за факт просрочки. Следует понимать, что это разные понятия.

Если оплата не вносилась больше трёх месяцев, то последствия могут быть серьёзней, чем простые взыскания. Кредиторы разработали ряд способов для воздействия. Могут применяться следующие санкции:

  • при одной или двух задержках – штрафы или пени;
  • при многократных задержках и при их продолжении после неустоек – требования оплатить долг;
  • последняя ступень – подача иска на принудительное взыскание долгов.

Если платеж так и не был внесен

Последствия невыплаты кредита могут не применяться к должникам, которые смогли договориться с кредитором и найти выход из ситуации, например, когда речь идет о подаче иска в суд. Банку всегда легче и дешевле вернуть долг, когда заемщик сам что-то выплачивает (на досудебной стадии, даже если оплаты небольшие, зато стабильные и вносятся).

Если должник не уклоняется от выплат, но суммы ежемесячных платежей для него слишком велики, рекомендуется использовать услугу рефинансирования другим кредитным учреждением.

Это означает заключение нового договора кредитования с целью погашения текущего кредита, причем новый кредит предоставляется на более выгодных условиях. Речь может идти о более длительном сроке или низких процентах.

Наиболее выгоден такой подход для лиц, имеющих несколько займов. Их в этом случае объединяют в один с едиными условиями кредитования. Так можно существенно снизить переплату по кредиту.

Важно! Рефинансирование возможно лишь в том случае, когда у заемщика хорошая кредитная история, то есть отсутствуют долги, случаи просрочки и судебные разбирательства. В противном случае в рефинансировании, вероятно, будет отказано.

Возможные последствия при задержке платежей

Если гражданин не в состоянии погасить кредит, одним из действенных инструментов разрешения конфликта станет наложение ареста на имущество должника. Такая мера законна после вступления в силу судебного решения по конкретному кредитному делу.

Приставы могут арестовать имущество двумя способами.

  1. Имущественные объекты могут оставаться на хранении у владельца без права ими распоряжаться. Например, продать, подарить, сдать в аренду квартиру под арестом нельзя.
  2. Арестованные ценности изымают у лица, которому они принадлежали.

Соответственно, манипуляции документально подтверждаются. Есть некоторые ограничения в случае, если у должника единственное жилье — тогда суд может изъять часть недвижимости. Однако на ипотечные квартиры это ограничение не распространяется.

С недавних пор у неплательщиков появилась возможность признать себя банкротом, освободившись тем самым из «кредитных сетей». При сумме долга свыше полумиллиона рублей организация или физическое лицо могут объявить о банкротстве и передать имущество для продажи на аукционе в счет погашения долговых обязательств. Процедура не из приятных, но для многих она стала единственным спасением.

Закон позволяет в определенных ситуациях арестовывать имущество должника. Если кредитный договор заключался с условием о залоге, эта процедура становится особенно простой.

Кредитор в таком случае может обратиться в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество (см. могут ли забрать квартиру за долги).

В качестве обеспечительной меры, суд вправе описать ваше имущество и запретить распоряжение им. Прежде всего, это используется, если клиент взял ссуду под залог. Кредитор сразу направит иск о взыскании имущества, входившего в залог.

Если был заложен автомобиль, приставы арестуют его. Тогда владелец машины будет лишён права продажи. Также, не рекомендуется прятать её. Любая из этих попыток грозит уголовной ответственностью и считается избеганием обязанностей. Приставы продадут машину, а выручку направятся на погашение ссуды. Лишние вырученные деньги возвращаются.
Арест имущества

Могут арестовать и квартиру, если у задолжника есть другое жильё. В случаях, когда человек владеет одной недвижимостью, приставы её не отбирают, но опишут всю мебель и технику, которые удастся продать. Одежда, вещи личного пользования и продукты питания не входят в опись.

Когда гражданин подписывает кредитный договор, он должен безукоризненно выполнять его условия. Прежде чем поставить подпись в договоре, человек должен трезво оценить свои финансовые возможности, иметь чёткую цель займа, учитывать вариант возникновения непредвиденных обстоятельств. Неуплата кредита обернётся неблагоприятными последствиями.

Если залог – автомобиль

Нередко договор кредитования заключается при условии предоставления залогового обеспечения в виде автомобиля. Если банк подаст соответствующий иск, суд вправе наложить на машину арест.

Следовательно, должник уже не сможет распоряжаться ею, в том числе продавать. Сокрытие имущества в этом случае карается уголовной ответственностью, поскольку считается злостным уклонением от погашения долга.

После вынесения судом решения судебные приставы описывают и изымают имущество, чтобы затем продать его с торгов. Деньги от продажи автомобиля используются для погашения долга. Оставшаяся часть суммы возвращается владельцу.

Имущество может быть арестовано даже в том случае, если залог в договоре не предусматривался. Арест используется тогда, когда иначе погасить долг невозможно.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector