Что делать если нет возможности выплачивать задолженность по кредиту

Введение

Очень часто в бесплатных вопросах и в личных консультациях поднимается вопрос: что делать, если больше нет возможности платить кредит? Чаще всего таким вопросом задаются люди добросовестные, имеющие один или несколько кредитов и исправно их обслуживающие до определенного момента. Смерть близких, увольнение, травма, рождение ребенка и банальный рост цен и тарифов часто приводят людей на грань.

Почему важно сотрудничать с банком

Финансовый форс-мажор может случиться с каждым. Внезапная болезнь, потеря кормильца, сокращение на работе – к этому невозможно подготовиться. Но и впадать в панику не стоит – любую проблему решить проще, если подойти к ней трезво, особенно когда речь идет о финансах.

Если вы столкнулись с ситуацией, которая не позволяет вам платить кредит, то первое, что стоит сделать – незамедлительно сообщить об этом банку. В противном случае вы рискуете накопить дополнительные штрафы и пени по кредиту — чего не случится, если вы среагируете предельно честно и оперативно.

Чем раньше вы это сделаете и чем скорее соберете подтверждающие документы, тем больше вероятность того, что банк пойдет вам навстречу.

Какие бумаги понадобятся:

  • при сокращении на работе — приказ о сокращении, копия трудовой книжки;
  • если пропал источник дохода — справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть;
  • в случае болезни — медицинские справки, выписки из медкарты, другие документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно);
  • при появлении инвалидности — справка об инвалидности, выписки из медицинской карты;
  • если умер созаемщик — свидетельство о смерти;
  • когда поврежден источник дохода — соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали);
  • в случае рождения ребенка — свидетельство о его рождении.

Банк – цивилизованная организация: пытки и смертную казнь к вам никто применять не станет. Тем более что финансовая компания и сама заинтересована в том, чтобы вы вернули долг. А вот на каких условиях – уже другой вопрос.

Этап 1. Просрочка. Общение с банком (1–3 месяца)

Как правило, человек, попадая в такую ситуацию, старается пойти на контакт с банком, получить отсрочку, рассрочку, каникулы по процентам, реструктуризировать долг. В голове прочно сидит установка, что банк, как и вы, заинтересован в том, чтобы у вас не возникало подобных ситуаций и он обязательно пойдет навстречу, сотрудники банка выслушают, поддержат, помогут.

Из этого вытекают предложения банка по «урегулированию» ситуации. В зависимости от того, получится ли с вас что-то получить в дальнейшем, банк будет выбирать стратегию поведения. Если с вас еще есть что взять, предложит реструктуризацию, что по своей сути еще больший кредит на больший срок. Тем самым вы еще проплатите сколько-то, а впоследствии останетесь должны еще больше, если, конечно, ваше благосостояние значительно не улучшится и вы сможете выйти из ситуации.

Рано или поздно настает момент, когда способы урегулирования либо исчерпаны, либо вам не подходят. Начинается этап досудебного урегулирования.

Что делать? Оценить, способны ли вы выйти из ситуации в ближайшие месяц-два. Если да, то идти на условия банка, если нет – прекращать все выплаты, вплоть до судебного решения. Отозвать свои персональные данные, указать способ общения.

На этом этапе вам, вашим родственникам, работодателю, друзьям и всем, до кого смогут дотянуться, будут поступать сведения о просрочке, требования погасить, угрозы судебного и уголовного преследования, в особо отмороженных случаях угрозы жизни, здоровью и пр.

Задача банка на этом этапе, пока вы не смирились с мыслью, что вы должник, оказать на вас максимальное психологическое давление. Посеять страх, панику, желание немедленно и любыми способами избавиться от долга и внимания банка, продать единственное жилье, занять у родственников и т. п.

Смысл все тот же – посеять страх в ожидании «визита» непонятно кого. Если на первом этапе банк будет требовать погасить все просрочки целиком и сразу, «хороший парень коллектор» будет предлагать погасить хоть сколько-то, половину, часть, хоть тысячу. Дело в том, что его зарплата напрямую зависит от того, сколько он с вас соберет.

Однако практической пользы такое гашение для вас не имеет, долг не уменьшится, частичная оплата пойдет в счет погашения штрафов, которые моментально набегут снова. По сути это торговля вашим страхом: вы платите несколько тысяч и до следующего визита живете спокойно, потом все повторяется. Этот этап будет длиться тем дольше, чем дольше вы платите.

Предлагаем ознакомиться:  День увольнения считается

Что делать? Ни в коем случае не платить коллекторам, все гашения возможны только после письменного соглашения об изменении порядка и размера платежей (но банк на такое соглашение никогда не пойдет). Все звонки, визиты, сообщения и письма тщательно фиксировать на видео и аудио. По малейшим нарушениям писать заявления в полицию, приставам, прокуратуру, Центробанк (в зависимости от вида нарушений).

Варианты решения проблемы

Итак, вы честно признались банку, что платить кредит не в состоянии. После этого финансовая организация в зависимости от обстоятельств предложит вам несколько путей решения проблемы.

Страховка

Самым удачным исход дела будет, если ваш кредит был застрахован. Тогда проблема лишь в том, чтобы возникшую ситуацию, в связи с которой вы не в силах платить кредит, признали страховым случаем.

Для этого вы предоставляете необходимые документы в страховую компанию, и та после признания случая страховым перечисляет страховую сумму, которой вы и покрываете кредит.

Что делать если нет возможности выплачивать задолженность по кредиту

Бывают ситуации, когда кредит застрахован, но в выдаче страховки человеку отказывают. В этом случае кредит придется гасить самостоятельно.

Кредитные каникулы

Если причина, по которой вы не можете выплатить кредит, кроется в смене работы, прохождении лечения или носит другой временный характер, банк может предложить вам новый график выплат, или так называемые «кредитные каникулы».

Долг вам, конечно, никто за это время не спишет, но и штрафных санкций тоже не начислит. Стоит такая услуга недорого, а в период действия каникул должник обязан выплачивать только проценты, без затрат на погашение тела долга.

Реструктуризация

Если проблемы со здоровьем более серьезные, лечение растягивается на годы или грозит инвалидность, либо заемщика уволили с прежней работы и новую он не может найти, или есть иные обстоятельства, в связи с которыми он не может выплачивать кредит длительное время – в такой ситуации банк предложит оформить реструктуризацию долга, дабы снизить финансовую нагрузку до минимальной.

Это значит, что вносить ежемесячную оплату все равно придется, но в несколько раз ниже той, что прописана в договоре. Минус – выплата кредита растянется на более продолжительное время.

Рефинансирование

В случае, если нет возможности выплачивать кредит по причине долговой ямы (у вас 2 и более открытых кредита) – есть возможность оформить его рефинансирование. Вам выдадут новый кредит на других условиях, чтобы вы смогли погасить остальные.

Плюс «перекредитования» – в последующем вы будете вносить только один ежемесячный платеж, меньше прежнего (совокупного по нескольким кредитам). Минус – выплата кредита опять-таки растянется во времени, плюс новые условия не всегда выгодны (что грозит большей переплатой), но всё же чаще процент годовых будет меньше, особенно если среди рефинансируемых кредитов есть кредитные карты.

Продажа имущества

В ситуации, когда вы брали кредит под залог имущества (машина, квартира и пр.), можно продать его, чтобы расплатиться с банком. Но на то понадобится разрешение кредитора. Имущество с обременением скорее всего будет продано по цене ниже рыночной, но вы сможете частично или полностью расплатиться с банком, а какую-то часть денег оставить себе.

Предлагаем ознакомиться:  Когда приставы могут описать имущество за кредит

У заемщика есть право в судебном порядке оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Вы подаете иск о признании основного договора незаключенным — этот вариант подходит, если, например, банк не указал график внесения ежемесячных взносов, а только общую сумму кредита и процентное соотношение.

Расторгнуть договор можно и в случае, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Банкротство

Вариант, к которому мы рекомендуем прибегать только в крайнем случае – признание себя банкротом. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составляет более трех месяцев.

Признание банкротства — одно из решений проблемы, но последствия процедуры негативные: испорченная кредитная история, утрата ценного имущества, лишение права занимать руководящие должности на несколько лет. Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого придется оплачивать в течение нескольких месяцев.

Если вы решили для себя, что кредитное бремя, так некстати обрушившееся на ваши плечи, больше не должно быть вашей проблемой, и законные методы решения проблемы вас не интересуют, будьте готовы к еще более серьезным проблемам.

Что будет, если не платить

Если по истечении срока исковой давности (3 года) банк не сможет взыскать с вас сумму задолженности, она аннулируется. Зная это, многие должники решают «залечь на дно». Меняют номер телефона и едут в деревню растить поросят и собирать грибы.

В этот момент менеджеры банка, не сумев дозвониться до должника, подозревая, что имеют дело с мошенником, продают дело коллекторам или сразу обращаются в суд.

В первом случае за работу берутся специально обученные люди, которые будут денно и нощно искать должника и, если найдут, навещать и далее, из раза в раз рассказывая о том, что лучше поскорее вернуть долг, чередуя свои визиты с регулярными телефонными звонками и смс.

То же самое они будут проделывать с поручителями, родственниками, друзьями и знакомыми — до тех пор, пока заемщик не рассчитается с долгом.

Ходят слухи, что финансовые «вышибалы» не всегда действуют в рамках закона. Имейте ввиду, что применение морального, а тем более физического насилия по отношению к должникам и их родственникам и тому подобные действия противозаконны.

За все время неуплаты кредита будет увеличиваться не только основной долг по нему, но и штрафы за неисполнение денежных обязательств, пени (неустойка за каждый день просрочки по платежам) и начисление повышенных процентов по основному телу долга.

В конечном итоге этот снежный ком ударит не только по самому должнику, но его близким. За клиентом будет закреплен статус неблагонадежного плательщика, что негативно отразится на его кредитной истории.

Этап 3. Суд (весь процесс около года)

Если сумма небольшая, сначала банк получит судебный приказ, направит его приставам. Если вы оспорите приказ в течение 10 дней с момента его получения, банк будет вынужден подавать в суд.

Что делать? Приказ отменять. В суде есть смысл прикладывать документы о вашей тяжелой жизненной ситуации, справки, заявления в банк, квитанции и прочее. Просить об уменьшении штрафов и пени, просить отсрочки и рассрочки исполнения решения суда. В некоторых случаях юристы могут помочь развалить вообще все дело, но это случается нечасто.

Итак, суд вынес решение не в вашу пользу. Начинается этап принудительного исполнения.

Отзывы

Тема кредитных долгов обширна и многогранна, потому и истории заемщиков встречаются различные: от удачных до резко негативных. Приведем некоторые из них.

Предлагаем ознакомиться:  Счет должника арестован что делать дальше

Александр, г. Орел: «Решились с супругой рефинансировать свой кредит, взятый под высокий процент. Заполнили на сайте банка «Открытие» онлайн-заявку, почти сразу поступил положительный ответ. Обратились в отделение, поскольку приглянулась программа рефинансирования и соответственно достаточно низкая ставка.

Нам все подробно рассказали об условиях, и мы отправили заявку, приложив необходимый пакет документов. Вечером этого же дня нам позвонили и сообщили, что банк одобрил нашу заявку и пригласил нас в отделение для заключения договора. Через пару дней мы приехали туда и заключили договор. Мне выдали кредитную и дебетовую карту. Спасибо за качественное обслуживание».

Роман, г. Санкт-Петербург:«Подавали заявление на рефинансирование в Сбербанк, кредит оформлен в Райфе. Документы все подготовили, специалисты приняли, каждый шаг уведомляли смс-кой, ну и конечно о положительном решении тоже уведомили. Но радость наша была недолгой, т. к. Сбер кредит одобрил, но вместо запрошенной суммы 1,3 млн одобрил 600 т. руб.

Этап 4. Приставы (несколько лет)

Приставы накладывают аресты на счета, разыскивают недвижимость и транспорт, вызывают вас к себе, периодически посещают ваше жилище, посматривая, что у вас можно отжать в счет долга. Если к этому этапу вы еще не нашли способ рассчитаться с долгом, вам может пригодиться информация из этой статьи Подробнее {amp}gt;{amp}gt;{amp}gt;

Что делать? На этапе взаимодействия с приставами, стратегия поведения зависит от множества факторов. Из общих советов «для всех» – не бегайте от пристава, он не настолько страшен, каким хочет показаться. Если у вас действительно ничего нет, то и сделать он практически ничего не может, а те меры принудительного взыскания, которые ему доступны, крайне неэффективны.

К этому этапу можно планировать гашение долга, если он подъемный, при наличии семьи, прочих обязательств можно свести гашение к 25 % от дохода и понемногу рассчитываться с банком. Как ни странно, обычно размер платежей на этапе принудительного исполнения в разы ниже, чем если бы вы платили кредит по графику, проценты не начисляются, а индексация задолженности в разы ниже, чем штрафные проценты.

Итак, годы идут, долг не гасится или гасится крайне медленно, что дальше?

В заключение

Выплата кредита, особенно, когда он не один – всегда несущий в себе определенные риски процесс. Даже если у вас стабильная работа и крепкое здоровье, могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые помешают стабильным выплатам.

В этом случае рекомендуем незамедлительно обращаться в финансовую структуру и честно признаваться в сложившейся ситуации. Будет больше шансов найти решение проблемы без неприятных последствий.

Если есть возможность платить – платите. Все эти этапы связаны с серьезной нервотрепкой, потерей кредитной истории, части возможностей, проблемами с трудоустройством и прочим. Однако это далеко не конец света и не повод отчаиваться, возможно, понадобится несколько лет, чтобы преодолеть возникшую ситуацию и выровнять свое положение.

Самые острые этапы – это первые два, в дальнейшем станет значительно проще: не забывайте, чтобы выбить из вас долг, банк тратит деньги. И чем больше он тратит и меньше при этом получает, тем менее вы интересны. Даже если вы на протяжении 15 лет брали и возвращали кредиты, имели серьезные скидки и вообще были любимым клиентом, но просрочили очередной платеж – вы автоматически становитесь должником и врагом № 1, прошлые заслуги вам не зачтут и навстречу не пойдут.

В некоторых случаях бывало, что банк действительно входил в ситуацию и менял условия кредита, давал отсрочку и рассрочку, но это скорее исключение из правил на уровне погрешности. Правильная стратегия, четкий план действий на каждом этапе, психологическая устойчивость и последовательность позволят вам развернуть ситуацию в конструктивное русло.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector