Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет в 2020 году

Условия

У всех владельцев автомобилей рано или поздно возникает вопрос об обязательном страховании жизни при оформлении автокредита. Как показала практика, совершенно не нужно изучать всевозможные нюансы, поскольку ответ прост. При выдаче автокредита, банку важно чтобы заемщик вернул долг вовремя. Поэтому в большинстве случаев многие ссуды оформляются со страховкой, которая является гарантией невозврата средств. Ни один серьезный банк не станет рисковать собственными деньгами.

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры. 

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

  • Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
  • Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

В отличие от обычных страховок КАСКО, где премию при наступлении оговоренных случаев получает физическое лицо, страхование жизни при автвокредите предусматривает, что выгодоприобретателем является финансово-кредитная компания, выдавшая ссуду. Заемщику не достается денег, однако он может быть уверен, что при получении травмы, появлении внезапной тяжелой болезни ему не придется отвечать перед кредитором за непогашенный заем – платить кредит будет страховщик.

Страховая сумма

Размер премии, на которую рассчитывает страховая компания, варьируется в зависимости от предмета, который застраховывается. Это может быть:

  • Стоимость транспортного приобретаемого средства, полностью.
  • Остаток заемных средств по автомобильной ссуде.
  • Весь автокредитный займ, получаемый клиентом. Такой вариант возможен, если страхование включено в контракт, и оформляется не специализированной компанией, а банком самостоятельно.

Обратите внимание, что есть два варианта длительности времени, на которое оформляется полис:

  • на весь срок действия кредитного контракта;
  • на один год с последующим пролонгированием.

Кредитной компании выгодно, чтобы заемщик брал полис на весь период, пока будет выплачивать задолженность. Клиенту же подходит второй вариант страхования жизни при автокредите, поскольку, при досрочном погашении долга, ему не нужно будет дополнительно выплачивать взносы. Следует приготовиться к тому, что банк будет настаивать на первом варианте, и самостоятельно подыскать компанию, которая согласится оформить полис на год с определенными условиями продления контракта на подходящих гражданину условиях.

Чтобы быть уверенным в том, что, при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда выплата автокредита не представляется возможной, произошедее событие было указано в перечне страховых обстоятельств, нужно внимательно читать договор страхования, изучая представленные условия. Стандартный вариант полиса включает следующие варианты, при которых выплачивается премия:

  • Смерть займпополучателя.
  • Травма, в т.ч. полученная при аварии на дороге.
  • Болезнь заемщика, повлекшая полную или частичную утрату трудоспособности.
  • Потеря работы. Нужно учитывать, что увольнение по своему желанию не является страховым случаем, претендовать на получение взносов можно при прекращении работы предприятия, внезапном сокращении, прочих форс-мажорных факторах. Многие страховщики вообще исключают этот пункт из перечня страховых обстоятельств.

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

Зачем нужно оформлять полис

Вариантов получения полиса у заемщика немного. Есть два способа застраховать здоровье и жизнь:

  • Воспользоваться предлагаемой кредитной структурой схемой, когда цена полиса автоматически входит в стоимость кредита, и процесс страхования автоматически предусмотрен при оформлении контракта по ссуде, будучи прописанным в данном официальном документе.
  • Обратиться самостоятельно в специализированную фирму, чтобы оформить страхование здоровья и жизни при получении автокредита. Данный вариант предпочтительнее, поскольку многие банки завышают цену премии, вынуждая клиента платить больше денег. Если же он находит компанию лично, выбирая самое выгодное предложение, можно существенно снизить стоимость застраховывания жизни и здоровья.

Если не получается или некогда самому застраховать здоровье и жизнь, обратившись в специализированную организацию, то надо приготовиться к тому, что в банковском контракте, где есть пункты, предусматривающие данную процедуру, будут следующие условия:

  • Указаны и подробно расписаны все события, влекущие за собой необходимость выплаты компенсации.
  • Общая сумма страховки идентична займу по автокредиту.
  • Период действия полиса равен сроку погашения задолженности перед финансово-кредитной структурой.
  • Выплата премии происходит сразу же после выдачи полиса.
  • Выгодоприобретателем является кредитор, выдавший займ на приобретение авто.
Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от навязанной страховки — Юридическая консультация

Физлицо, получающее автокредит, должно учитывать, что банки принимают к рассмотрению полисы только аккредитованных проверенных фирм, с которыми есть соответствующие соглашения о взаимодействии. Список аккредитованных страховщиков имеется на официальном сайте любой кредитной организации. Самыми надежными компаниями в России являются следующие страховые фирмы:

  • СК «Альфастрахование»;
  • СПАО «ИнГосСтрах»;
  • СК «Росгосстрах»;
  • СПАО «Ресо-Гарантия»;
  • СК «ВТБ Страхование»;
  • СК «Гелиос»;
  • АО СО «ЖАСО»;
  • СК «Согласие».

Название банковской компании

Максимальная сумма автокредита, млн. руб.

Разбег процентных ставок, %

Размер первоначального взноса, % от тела ссуды

Сбербанк

5

9,5-17

15

ВТБ 24

5

7-16

15

Газпромбанк

4.5

13,5-17

15

Русфинанс банк

6,5

15,5-20

10

Росбанк

5

15.2-22,2

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

  • Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
  • Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
  • Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет в 2020 году

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

Судебное разбирательство – это всегда потраченные деньги, время, нервы и силы. Выгоднее сразу выбрать адекватного займодателя, чем потом судиться с банком. Кредитные организации, которые прописывают в программах возможность взять автокредит без страхования жизни, существуют. Среди них есть и крупные надежные компании:

  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Решение по страхованию для автокредита всегда надо просчитывать. Если его цена эффективна (до 1–1,5%), то отказываться не имеет смысла. Средства, потраченные на полис, окупятся за счет сниженного на 2–5 пункта размера процентной ставки. Когда же для займа в миллион рублей банк требует полис за 5–10 тысяч, это уже повод для поиска альтернативных предложений.

Как рассчитывается страховая премия

Размер страховой суммы, тыс. руб.

Конечная цена полиса, тыс. руб.

500

3,45

1 000

6,83

1 500

10.24

2 000

13,65

Фирмы, застраховывающие жизнь и здоровье займополучателя, опираются на следующие факторы, при расчете коэффициента, от которого будет зависеть цена полиса:

  • возраст;
  • уровень здоровья заемщика, имеющиеся хронические болезни, могущие повлиять на платежеспособность;
  • пол;
  • увлечения, пристрастия, хобби, привязанность к экстремальным видам спорта;
  • другие причины, могущие повлечь наступление несчастного случая и обязанности выплат положенной премии.

Общая сумма х коэффициент = стоимость полиса

Сколько стоит страхование жизни заемщика при автокредите

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

Предлагаем ознакомиться:  Сокращение рабочей недели по Трудовому Кодексу: особенности оплаты

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

  • внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
  • увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
  • наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Цена страхования жизни заемщика при автокредите зависит от тарифной политики страховщика. Она рассчитывается:

  • от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
  • возраста получателя ссуды;
  • франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
  • рискового наполнения;
  • банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

  • согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
  • письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
  • обращение в суд;
  • заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

  • в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
  • под шапкой идет название документа (заявление);
  • в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
  • под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).

Отметка о принятии документа проставляется слева вверху. К заявлению прилагаются договор с банком, копия паспорта и кода, можно добавить страховой полис (это необязательно, у адресата он есть в базе).

Как отказаться?

Страхование жизни при автокредите

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем. Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

  1. Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
  2. Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре. В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.
  3. Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Простой способ отказаться от страхования жизни – полюбовный. Можно оговорить этот момент с заемщиком сразу или обратиться в банк, где такая практика возможна. Если финансовая услуга навязывается, у заемщика остается четыре варианта:

  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

  1. Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
  2. Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.
Предлагаем ознакомиться:  Отличие регресса и суброгации в страховании

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

  • расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
  • размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Поскольку законодательство предусматривает, что кредитные структуры могут лишь рекомендовать заемщикам оформлять страхование жизни при автокредите, но не настаивать на этом, граждане могут отказаться от претензий финансовых компаний подписать полис. Сделать это можно в момент обращения за кредитом, либо настаивать на досрочном расторжении контракта по страховке, если взносы по кредиту на приобретение авто были погашены быстро. При этом, если вариант досрочной выплаты займа и возврат премии были оговорены в договоре, то взносы по страховке можно попробовать вернуть.

Чтобы обеспечить возврат части премии и расторгнуть контракт страхования до окончания срока его действия, подайте заявку страховщику с подробным описанием причин, по которым вы хотите расторгнуть договор. В заявлении указываются реквизиты полиса – серия, номер, а также паспортные данные страхователя.

Прошение рассматривается сотрудниками банка или СК 1-3 дня, после чего заявитель официально уведомляется о том, какое было принято решение. При положительном ответе в уведомлении указывается размер возвращаемых финансов с прилагаемым расчетом о вычетах денег за весь период погашения автокредита. Однако, зачастую заявка на возвращение средств отклоняется.

Можно попытаться возвратить средства в судебном порядке. При этом иск должен содержать сведения о том, что банк навязывал необходимость страхования. Если же контрактом было предусмотрено добровольное согласие заемщика на страхование при автокредите, то суд откажется рассматривать иск. К нему надо приложить копию кредитного контракта и квитанцию об оплате премии. Заявка должна содержать следующие данные:

  • реквизиты судебной инстанции;
  • личные данные истца;
  • полное название страховщика;
  • номер, серию полиса и договора;
  • суть претензий.

Если длительность контракта по выдаче автокредита не превышает 12 месяцев, то можно обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о том, что услуга страхования была навязана. Если сотрудники данной организации сочтут, что заемщика притесняли и ограничивали в правах, то страховщика обяжут вернуть средства. Прошение в Роспотребнадзор должно содержать такие сведения:

  • личные данные просителя;
  • наименование страховщика;
  • реквизиты и условия сделки по выданной ссуде, включая пункт о страховании;
  • суть претензии со ссылкой на правовые нормы.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа. Тогда в графике погашений раз в год месячный взнос увеличивается на сумму годовой страховой премии (так же работает КАСКО).

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

  • в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
  • сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
  • после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

Как влияет автокредит без страхования жизни на стоимость займа

Кредитная компания может значительно усложнить получение заемных средств, если клиент категорически отказывается застраховывать здоровье и жизнь. Нужно приготовиться к следующим действиям банковской организации, если не хочется подписывать полис:

  • увеличении процентной ставки по ссуде;
  • отказе клиенту в выдаче автокредита;
  • уменьшении размера выдаваемых финансов;
  • сокращении срока кредитного контракта;
  • требовании дополнительных гарантий по возврату заемных денег – залоге недвижимости или авто, наличии созаемщиков или поручителей.

Порядок расторжения

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

  • составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
  • заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
  • в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

Если страховщик не реагирует на требования клиента, банк прямо нарушает его права (отказ не обоснован) или с одной из сторон возник серьезный конфликт, остается только обратиться в суд. Это последнее средство. Такая практика сулит свои сложности:

  • надо составить иск (образец можно взять в суде) с требованием вернуть деньги за страховку;
  • инициатор платит пошлины за рассмотрение дела (при решении в пользу истца их возмещает ответчик);
  • времени на решение проблемы уйдет до полугода.

При отказе в первой инстанции у него есть возможность апелляции и обращения в ВР или кассации. Но это дополнительные расходы. При сумме 800 рублей в год за страхование жизни при автокредите они нецелесообразны (исключение – принципиальный отказ).

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector